Граждане, проживающие в развитых странах, приобретают накопительные полисы страхования жизни на каждого члена семьи.
В США, Японии, а также в развитой Европе страхование жизни используется как основной инструмент для накопления, сбережения и инвестиций. В то время как наши соотечественники готовы доверить свои деньги кому угодно, лишь бы не связываться со страховыми компаниями, в этих странах крайне трепетно относятся к страхованию.
Например, в Германии любой ребенок в момент рождения обзаводится накопительным полисом. Немцы не представляют свою жизнь без страхования, и полисы, как правило, имеет каждый член семьи.
В Японии свои средства доверяет страховщикам почти каждый взрослый гражданин, а в Западной Европе 90% населения имеют страховые полисы. Немного меньше в США – около 80%. При этом каждый человек может быть обладателем двух-трех «лайфовых» полисов.
В развитых странах вполне нормальным явлением считаются вклады в страхование жизни. Причем на их оплату уходит изрядная доля сбережений, которая составляет 3-10% дохода семьи за месяц. Кроме этого, граждане иностранных государств обычно не спешат с покупкой собственной недвижимости, а предпочитают снять квартиру в перспективном городе, заниматься личной карьерой и откладывать деньги на будущее.
Некоторые страховые компании в Европе уже более ста лет работают на рынке «лайфа», поэтому и доверие к ним гораздо больше, чем к страховым компаниям в нашей стране.
Сказывается и славянский менталитет. Для наших соотечественников представляется более надежным и рациональным положить деньги в банковскую структуру на год или полгода и иметь гарантированную доходность по депозитному вкладу.
В США и Европе очень популярны программы, которые получили название unit-linked. Это некоторое соединение инвестиций в фондовый рынок и накопительного страхования. Они предоставляют больший доход, чем обычные полисы накопительного страхования, но более рискованные. Работа таких программ возможна благодаря развитости фондового рынка и наличия специального законодательства.
Страхователи развитых стран уверены, что по их полисам все причитающиеся суммы будут выплачены. Более того, страхование жизни рассматривается как один из способов защиты денег от их обесценивания. При этом доходность полиса в 2-3% годовых – это вполне приемлемо, а прибыль на уровне 6-7% – просто роскошь.
За границей невыполнение страховой компанией данных ею обязательств является нонсенсом. Но такие же строгие требования предъявляются и к страхователю. За просроченный платеж компания подаст в суд, который обяжет непослушного клиента внести причитающиеся суммы и оплатить судебные издержки.
В первую очередь приобретение страховки в развитых странах рассматривается как формирования сбережений. И лишь во вторую очередь «лайф»-полис оформляется для защиты от каких-либо неприятностей. В европейских странах достаточно распространено такое явление, как покупка «лайфовых» полисов ипотечными заемщиками. Дело в том, что сроки займов растянуты по времени на 25–30 лет и ипотечные компании страхуются на случай ухода заемщика из жизни. В таком случае суммы страховки хватит на погашение кредита, да и оставшиеся члены семьи не останутся без крыши над головой.
В нашей стране ипотечному заемщику также есть смысл покупать не личную рисковую страховку, а накопительную. Конечно, такая страховка обойдется дороже, но все деньги, вложенные в нее, будут выплачены. При этом покупка квартиры в Киеве или в другом столичном городе станет более удобной и надежной как для ипотечной компании, так и для самого заемщика.
В развитых странах спрос на накопительное страхование формируется пенсионной системой. «Лайфовые» компании параллельно с негосударственными пенсионными фондами служат инструментами личного пенсионного обеспечения. Многие граждане приобретают полисы страхования жизни дополнительно к традиционному «пенсионному плану».
Регистрация или вход
