Семейный бюджет в Москве. Личный опыт.

От долларовой наличности в качестве резерва пришлось отказаться

У нас есть две квартиры, одну из которых мы сдаем. Дачей и машиной не владеем - но не потому, что не хватает денег, а потому что не требует душа. Для души есть ребенок младшего школьного возраста и по компьютеру на каждого члена семьи. И еще куча техники, от плееров до цифровых фотоаппаратов в ассортименте.

Наличие, с одной стороны, ребенка и хронических заболеваний органов дыхательных путей нас как родителей, а с другой, - отсутствие дачи, определяло до сих пор формат летнего отдыха. Месяц, проведенный в Крыму, серьезно корректирует семейную инвестиционную политику. Для отдыха на солнечном полуострове экономнее иметь доллары и расплачиваться за жилье именно ими. Обменный курс гривны к доллару там лучше, чем к рублю.

В настоящее время денежные средства, не израсходованные на повседневное потребление, я, как хозяин, делю на две части.

Первая - текущий резерв. Это демпфер на случай несвоевременной выплаты зарплаты, а также источник для каких-то неожиданных, не очень значительных покупок и пр. Общая сумма колеблется в течение месяца и составляет в среднем около 15 тысяч рублей. Резерв состоял до сих пор из наличных долларов и остатков на счетах, куда поступает почти весь мой заработок. Таких счета три - в Сбербанке, Банке Москвы и Росбанке. С точки зрения простоты снятия денежных средств лидирует Сбербанк. Хотя и у него некоторое время тому назад был технический сбой - в течение двух-трех дней невозможно было снять наличные. В банкомате Банка Москвы запросто может не оказаться денег или на дисплее появляется всякая чепуха типа "неправильно указана сумма", в то время как в аппарате просто нет нужных купюр. Банкоматы Росбанка менее распространены, нежели у первых двух. Поэтому в первую очередь снимаются деньги в Банке Москвы.

Жене зарплату выдают наличными, также наличными поступает плата за сдаваемую квартиру - эти деньги идут на текущее потребление. В этом году почти все выплаты производятся в рублях. Оплату покупок с помощью карточек мы не практикуем.

Доллар уже довольно долго дешевеет и в ближайшие месяцы эта тенденция, по-видимому, сохранится. Поэтому от долларовой наличности в качестве текущего резерва пришлось отказаться. Очевидно, что сберечь указанные выше деньги невозможно, да и цель такая не ставится. После ликвидации наличной долларовой заначки потерять можно не очень много (сумму, равную месячной инфляции остатка на карточных счетах).

Вторая часть - сбережения, точнее, то, что хотелось бы сберечь. Что очень трудно и даже едва ли возможно при небольших деньгах.

При выборе формы сбережений приходится учитывать несколько факторов.

Первый - общую политическую и финансово-экономическую ситуацию в стране. Этим фактором определяется, где и в какой валюте сберегать, и каков интервал (длительность) конкретного инвестиционного проекта.

Наше государство скучать инвестору не дает. В постсоветское время первый банковский вклад (валютный) я открыл в СБС-Агро, кажется, в конце 1996 г., и закрыл его в мае 1998 г. Затем три года зелень хранилась в Подматрац-банке. Федеральная резервная система США работала исправно, и задачу сбережения удавалось реализовывать. Доходом можно считать в четыре раза подорожавший наш "бакс" и, таким образом, выигрыш за счет удешевления отечественных товаров. Произошла существенная дефляция цен в долларовом исчислении. Затем у.е. были перемещены в Сбербанк, но там все-таки очень смешные проценты и было решено переложиться еще раз - в негосударственный банк.

Тут вступили в действие второй и третий факторы принятия решения: условия вклада, с учетом надежности банка, и уровень обслуживания клиента.

Привлекательными мне показались условия вклада в Юниаструмбанке, да и отделение его было удобным по местонахождению, однако за час до окончания рабочего дня меня просто не допустили в операционный зал, так как работа с физическими лицами была уже закончена. В наше время это уже не сервис. Поэтому деньги попали в Альфа-банк. Некоторым дополнительным стимулом был интерес к новой форме банкинга - программе Альфа Банк Экспресс. Но новинка оказалась не так уж привлекательна - недостаточная квалификация персонала и очередь, размеры которой я поначалу недооценил.

Тем не менее, через полгода я продлил депозит и пополнил его. Кажется, увольнение Лебковского пошло на пользу амбициозной программе - квалификация персонала возросла. Теперь в Альфа-банке размещен срочный депозит со сложным процентом на 184 дня, под 5% годовых. С укреплением рубля и ослаблением доллара появился стимул сберегать в отечественной валюте. Для рублевого депозита начисляемые проценты должны быть хотя бы близки к ожидаемой инфляции (т.е. Сбербанк отпадает сразу). Здесь был выбран Росбанк. Как было сказано выше, сюда ежемесячно перечисляется часть моего заработка, поэтому можно минимизировать затраты времени на транзакции. Довольно глупо потратить рабочий день на поиски лучших условий вклада, которые принесут дополнительные 10 долларов в год, в то время как рабочий день - один - стоит дороже в разы.

Что же касается собственно инвестиций, то есть проектов, которые могут принести постоянный доход, то здесь самым надежным и ликвидным нашим активом является однокомнатная квартира у метро. При сдаче мы не преследуем цель получения максимального дохода. Поэтому первая "снимавшая" семья жила там 8 лет, да и следующие квартиросъемщики прижились. При необходимости в срочном получении большой (для нас) суммы денег, такая квартира может быть реализована в считанные дни вне зависимости от состояния рынка.

Анализируя ближайшие перспективы, я рассматриваю возможность приобрести паи какого-нибудь интервального ПИФа после завершения срока рублевого депозита или по мере накопления на нем достаточных средств. Минимальной суммой, при которой это имеет смысл, мне представляется 70-100 тыс. руб. А срок, на который можно вкладывать средства в какие-то финансовые институты, сегодня составляет год, максимум полтора. Если власти не грохнут очередной ЮКОС.

От редакции: Все упомянутые автором письма в редакцию финансовые организации могут в случае чего предъявить претензии ему же...