Сегодня утром прочитал очередные “Правила игры” в “Коммерсанте” (очень рекомендую эту подрубрику) и решил сделать то, что давно хотел - собрать в кучку известные мне тонкости ипотеки.
Тонкость первая, “коммерсантовская”
Оценки квартир могут быть различными. Так как ипотека это фактически ссуда под залог квартиры, то банк имеет моральное право не выдавать вам денег больше, чем эта квартира стоит. Резонно - ведь если вы окажетесь неплательщиком, жилье придется продавать с аукциона. А кто знает, как этот аукцион пройдет, вдруг квартира уйдет за бесценок.
Вот в газете и предупреждают - не удивляйтесь, если банк перед выдачей кредита (внимание, не кредитным решением выдавать-не выдавать, которое может получить почти каждый, а самой выдачей) прибегнет к услугам оценщика. А тот оценит квартиру в меньшую сумму, чем вы ожидали. В результате банку выгода - он получает больший залог за меньшие деньги. Вам убыток - фактически надо накапливать средства на первоначальный взнос. То есть на разницу между оценкой и реальной стоимостью квартиры.
Красивая девушка Юлия Чайкина подчеркивает, что это хороший способ для банка просто заворачивать всех желающих получить кредит без первоначального взноса. Я на полях отмечу, что та же катавасия творилась перед самым ипотечным взрывом в США, когда невозвратов уже было много, а кредитов с обязательным взносом мало. Впрочем, параллели тут неуместны.
Тонкость вторая
Не все обращают внимание на различия в ипотечных ставках. А стоило бы. Потому что ставка может в зависимости от различных факторов меняться на 2-3 процентных пункта. Казалось бы, мелочь. Это не так.
Посчитаем на скорую руку, воспользовавшись ипотечным калькулятором “Абсолют-банка”:
1) берем 100 тысяч долларов под 9 процентов годовых на 10 лет. Возвращаем 152 тысячи долларов.
2) берем100 тысяч долларов под 10 процентов годовых на 10 лет. Возвращаем 158 тысяч долларов.
3) берем 100 тысяч долларов под 11 процентов годовых на 10 лет. Возвращаем 165 тысяч долларов.
Разница очевидна.
Для любителей все планировать на 20 лет вперед: берем 100 тысяч долларов на 20 лет под 9 процентов. Возвращаем - 216 тысяч долларов. Вы все еще хотите расплачиваться всю жизнь?
От чего может зависеть эта разница? От срока - чем он длиннее, тем хуже для вас. От того, хотите ли вы взять кредит без первоначального взноса. Если хотите, тем хуже для вас. Недавно на рынке появилась возможность взять кредит не под уже существующую квартиру на вторичном рынке, а под новостройку. Любую новостройку вы все равно выбрать не сможете, только застройщика-партнера банка, а ставки вырастут значительно.
Тонкость третья
Многие в поиске возможностей натыкаются на следующий факт: хрущевки стоят недорого, скоро будут снесены, а жильцам предоставят новые квартиры. Не будем уточнять, какой метраж будет у новых квартир. Лучше сразу объясним, почему это для нас not an option.
Банку важно не только ваше здоровье и благосостояние, позволяющее выплачивать долг. Ему важно и состояние залога, то есть квартиры. А так как залог не сегодня-завтра снесут, то под покупку хрущевки вы кредит не получите и баста. И не будем разговаривать об этом больше.
Постоянный адрес страницы: kebati.ru
Регистрация или вход
