Регистрация или вход

НАВИГАЦИЯ

	Главная
	Актуальные темы
	Вопросы и ответы
	Голосование
	Добавить статью
	Информер
	Недвижимость
	Обратная связь
	Поиск
	Публикации
	Рекомендовать
	Статьи
	Файлы

Календарь

Архив новостей

Статистика

Yandex

Интернет-мост (Часть 1)

Интернет-мост "Кредитный рынок России-2008: что за поворотом?" 12 марта прошел интернет-мост Москва-Петербург-Казань-Самара, посвященный развитию и перспективам российского кредитного рынка в 2008 году.
Организаторы интернет-моста – портал Pro-Credit.ru (Москва), портал Buscomm.ru (Петербург), портал TatCenter.ru (Казань), портал e63.ru (Самара) при поддержке журналов «Белая полоса» (Петербург), «Карьера» (Москва), «Люди» (Самара), порталов www.bankir.ru и www.justnow.ru и Федерации профессиональных кредитных брокеров.
Результаты интернет-моста будут опубликованы на сайтах организаторов и партнеров – www.pro-credit.ru, www.buscomm.ru, www.justnow.ru, www.tatcenter.ru, e63.ru, также на ряде российских финансовых порталов. Выступления участников используются в публикациях журналистов в ряде российских изданий.

Основные темы моста:

- Розничные кредиты в России – новые условия
- Банковская конкуренция
- Что ожидать на рынке недвижимости

Участники:
- Дмитрий БАЛКОВСКИЙ, генеральный директор Независимого бюро ипотечного кредитования (Москва)
- Василий БЕЛОВ, генеральный директор компании «Фосборн Хоум», председатель совета Федерации профессиональных кредитных брокеров (Москва)
- Сергей БЕССОНОВ, заместитель председателя правления Юниаструм Банка (Москва)
- Марат ГАНЕЕВ, директор департамента розничного бизнеса Ак Барс Банка (Казань)
- Владимир ГАСЯК, заместитель председателя правления банка «Хоум Кредит» (Москва)
- Александр ГРЕБЕНКО, генеральный директор компании «Кредитный и Финансовый Консультант» (Петербург)
- Сергей ГУСАРОВ, советник председателя правления КБ "Стройкредит" (Москва)
- Максим ЕГУНОВ, заместитель председателя правления СМП Банка (Москва)
- Иван ЗАХАРОВ, руководитель портала Pro-Credit.ru (Москва)
- Ирина КОНОРЕВА, управляющий самарского филиала КМБ-БАНКа (Самара)
- Николай КОРЧАГИН, генеральный директор супермаркета кредитов «Кредитмарт» (Москва)
- Сергей ЛОГАЧЕВ, начальник отдела маркетинга компании «ФИНКА» (Самара)
- Диана МАШТАКЕЕВА, президент Ассоциации кредитных брокеров (Самара)
- Екатерина МОРОЗОВА, руководитель комитета по международным отношениям АКБ, генеральный директор ООО "Кредитный консультант" (Тамбов)
- Екатерина НАГОРНОВА, ведущий специалист группы организации продаж отдела розничного бизнеса банка «Уралсиб» (Самара)
- Евгений ПЕН, директор петербургского филиала Тверьуниверсалбанка (Петербург)
- Владислав СМИРНОВ, директор ООО"Кредит Эксел" (Уфа)
- Сергей ТРАКТИРОВ, директор по продажам филиала Русфинанс Банка (Самара)
- Игорь ФИЛИЛЕЕВ, начальник отдела развития корпоративного бизнеса «Номос-банка» (Самара)
- Виктор ЧЕТВЕРИКОВ, генеральный директор Национального рейтингового агентства (Москва)
- Алексей ШЛЕНОВ, генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Брокеридж» (Москва)

Ведущий моста:
- Ян АРТ, финансовый обозреватель

Приглашенные журналисты:
- Ульяна Амосова, газета "Деловой Петербург" (Петербург)
- Анна Баранова, руководитель проектов портала Pro-Credit.ru (Москва)
- Елена Витковская, руководитель пресс-службы Поволжского кредитно-финансового центра - Оренбург" (Оренбург)
- Марина Воронина, портал buscomm.ru (Петербург)
- Наиль Галиев, журналист Делового центра РТ-интернет-портала TatCenter.ru (Казань)
- Татьяна Ерошкина, руководитель проектов журнала "Бизнес-Регион" (Самара)
- Евгений Замковский, обозреватель портала Bankir.ru
- Александр Зарщиков, редактор московского издания журнала CFO-The Economist (Москва)
- Георгий Карчик, портал fontanka.ru (Петербург)
- Галина Кириллович, корреспондент газеты "Время и деньги" (Казань)
- Марина Коблева, корреспондент телеканала «ОРТ» (Москва)
- Марина Корф, главный редактор портала Bankir.ru (Тольятти)
- Сергей Кормилицын, главный редактор журнала «Белая полоса» (Петербург)
- Вероника Лизуро, генеральный директор журнала «Люди «(Самара)
- Юлия Локшина, финансовый обозреватель газеты «Газета» (Москва)
- Владимир Мазуров, главный редактор портала "Все кредиты Санкт-Петербурга" (Петербург)
- Татьяна Макурова, журнал "Наши деньги" (Петербург)
- Елена Мангилева, главный редактор газеты "Ведомости" (Самара)
- Наталья Посадова, генеральный директор издательства Buscomm (Петербург)
- Элеонора Рылова, генеральный директор агентства «Персона» (Казань)
- Максим Шульгин, редакция портала Re-port (Петербург)

Ян Арт:
Уважаемые коллеги! Разрешите открыть наш традиционный интернет-мост Москва-Петербург-Казань-Самара.
И, коль скоро уже весна на дворе, попробуем поговорить о перспективах банковского рынка после кризиса. Первое ощущение - вроде пережили. Но нам грозят очередным напряжением в марте-апреле: банкам предстоит гасить долги. Насколько эта проблемно сегодня для российского банкинга?

Диана МАШТАКЕЕВА:
Действительно, на дворе весна… Лед тронулся, в том числе и на банковском рынке. Действительно, Банк России предполагает пика потребности банков в ликвидности в марте-апреле 2008 года. По подсчетам Банка России банкам понадобится около 400 млрд. рублей, хотя данная цифра превышает ноябрьскую потребность, Банк России заявляет о готовности предоставить дополнительно ликвидности на 700 млрд. рублей. Соответственно, проблемы нет, есть задачи, с которыми российский банковский рынок на сегодня справляется.

Виктор ЧЕТВЕРИКОВ:
Банки постоянно что-то гасят, потому что их пассивы состоят на 70-90% из обязательств. Так что проблемы не вижу никакой.

Галина Кириллович:
Есть мнение, что кризис, с которым уже столкнулись американские и европейские банки, доберется до России к лету. Суть в следующем. Многие банки сейчас активно заимствуют за рубежом, а у некоторых кредитных организаций до 70% пассивов составляют привлеченные средства. Естественно, эти деньги придется вернуть или пролонгировать кредит, что в условиях финансового кризиса сделать будет непросто. Как результат, у части банков, особенно небольших, могут возникнуть проблемы с ресурсами. В этой ситуации возможен как рост процентных ставок по розничным кредитам, так и повышение требований к заемщикам. Согласны ли вы с такой оценкой ситуации? Насколько могут, в среднем, вырасти процентные ставки? И существенно ли возрастет число отказов?

Екатерина МОРОЗОВА:
Во многих банках условия уже значительно ужесточились, увеличилось количество отказов, особенно эта тенденция относится к экспресс-кредитам. Есть мнение, что в дальнейшем ситуация несколько усугубится, гражданам с неподтвержденным доходом будет намного сложнее получить кредит.

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ:
Ужесточение условий кредитования возможно, но этого очень бы не хотелось.

Сергей ГУСАРОВ:
Да, согласен. Ситуация с повышением требований к заемщикам начала развиваться ещё с осени прошлого года, тогда же начался и рост ставок. В условиях затрудненного доступа к "дешевому" фондированию неизбежно для банков и повышение качества портфеля, и увеличение ставок по кредитам.

Алексей ШЛЕНОВ:
На сегодняшний момент можно констатировать, что подход к андеррайтингу заемщиков и объеков стал более жесткий. И, на мой взгляд, эта тенденция сохранится. Увеличения по процентным ставкам ожидать не следует.

Александр ГРЕБЕНКО:
Ставки растут и будут расти ближайшие несколько месяцев. Количество отказов увеличилось значительно. 2008 год станет годом привлечения "качественного" заемщика.

Екатерина НАГОРНОВА:
Повышение процентных ставок по розничным продуктам основными игроками банковского бизнеса анонсируется в размере не более, чем на 1-1,5 %. Меняется и политика банков в отношении минимального размера первоначального взноса, оплачиваемого заемщиком за счет собственных средств. Скорее всего, большинство программ ипотечного кредитования и автокредитования без первоначального взноса будут приостановлены, поскольку риск по данным сделкам существенно выше. (Т.к. клиент, который вносит за счет собственных средств хотя бы 10 % от стоимости приобретаемого объект, скорее всего приложит максимум усилий при погашении долга, чтобы не потерять собственные вложения). Ужесточение андеррайтинга кредитных заявок в большей степени коснется региональных банков, поскольку банки федерального уровня изначально достаточно сложно и детально рассматривают заемщиков и предмет кредитования.

Владимир ГАСЯК:
Безусловно, с учетом текущей непростой ситуации на международных рынках заимствований банки будут пытаться найти альтернативные источники заимствований, делая акцент на более оптимальных для себя вариантах привлечения с учетом стоимости заемных средств, валюты и срока.
В этом контексте, безусловно, на рынке стоит ожидать увеличения синдицированных и клубных сделок, а также стоимости заимствований и уменьшения сроков кредитования.
Тем не менее, для каждого банка ситуация будет складываться индивидуально. Скажется ли это на увеличении ставок по кредитам внутри страны?
Это будет сильно зависеть от сегмента и позиции того или иного банка на рынке. Например, в таких сегментах, как ипотечное и автокредитование, рост ставок более вероятен.
В настоящий момент трудно оценить, насколько могут увеличиться ставки, во многом это будет зависеть от бизнес-стратегии конкретного банка.

Максим ЕГУНОВ:
Ситуация в целом рассматривается правильно. Можно было бы добавить
следующее: сейчас банки уже не так активно заимствуют за рубежом, внимая неоднократным предупреждениям ЦБ о недопустимости привлечения излишних заемных капиталов из-за границы. Проблемы с ресурсами в настоящий момент в основном возникают из-за того, что крупные банки, которые и были основными поставщиками ресурсов на финансовый рынок России, начали испытывать трудности, связанные с состоянием дел в США. В какой-то степени ужесточение политики ЦБ РФ в части повышения норм обязательного резервирования также внесло свои корректировки в самочувствие отечественных банков. Хотя, справедливости ради, стоит отметить, что одновременно с указанными мерами в области резервирования, Центральный Банк расширил свое присутствие в части заемного финансирования банкам первого круга.
Что касается ставок, то они уже подросли практически повсеместно в среднем на 2-3% годовых. Некоторые программы, в особенности связанные с проектным финансированием, были приостановлены даже крупными игроками банковского рынка России. Что же касается числа отказов по кредитным заявкам, то оно, несомненно, возрастет, но связано это будет с ужесточением мер к анализу заемщика, его финансового состояния и возможностей по погашению кредита, и лишь косвенно с ограниченностью ресурсов банка.

Диана МАШТАКЕЕВА:
Ведущие банки России уже получили доступ к мировому рынку капитала. Более того, для крупных банков, выдающих кредиты и специализирующихся на розничном кредитовании, заимствования на свободном рынке являются основным источником фондирования. Выпуск евробондов и привлечение синдицированных кредитов в 2007 году являлись одними из самых распространенные видов заимствования. Однако ситуация действительно поменялась, «кризис ликвидности» внес свои коррективы, соответственно спрос инвесторов на необеспеченные долговые обязательства финансовых институтов, безусловно уменьшился. Определенные коррективы внесло и ужесточение политики со стороны ЦБ РФ (изменение норм резервирования в сторону увеличения).Соответственно повышение требований к заемщику, повышение процентных ставок вполне прогнозируемые факты. .

Анна Баранова:
В конце 2007 года рынок кредитования в России «лихорадило», банкиры и аналитики заявляли об угрозах и ожидающих нас неутешительных последствиях ипотечного кризиса. Что из прогнозированного подтвердилось? Каких сюрпризов ждать от 2008 года?

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ:
Несмотря на лихорадку, кредиты выдаются довольно активно.

Сергей БЕССОНОВ:
Активно они выдаются оригинаторами, которых не коснулась проблема ликвидности и которые имеют ресурсы для размещения, например, в долгосрочные активы. Вместе с тем достаточно большое количество первичных кредиторов, причем как мелких, так и достаточно серьезных игроков, либо полностью приостановили кредитование по ряду продуктов либо сократили темпы наращивания портфеля.

Владимир ГАСЯК:
Можно ожидать некоторого ужесточения требований к заемщикам и к продуктам. Прежде всего, это коснется высокорискованных кредитов, в частности, возможно увеличение минимального первоначального взноса. Кроме того, изменения могут коснуться стоимости кредита, однако думаю, что принципиального роста ставок по всем продуктам пока не произойдет. В некоторых банках уже сейчас происходит реструктуризация линейки продуктов – по тем продуктам, которые вызывают у инвесторов какие-то сомнения, ставки повышаются. Стоимость остальных продуктов при этом не меняется.

Евгений Замковский:
А что такое "принципиальный рост ставок"? Это сколько %?

Сергей БЕССОНОВ:
Во втором полугодии 2007 года рост ставок у ряда банков, в частности по ипотеке, составлял от 0,5% до 2% в среднем (по разным продуктам). Учитывая, что основные игроки удерживают ставки на прежнем уровне, дальнейшее повышение ставок в 2008 году по ипотечным кредитам маловероятно. Практика показывает, что потенциальные заемщики просто уходят в другие кредитующие учреждения, где ставки не изменялись. Кроме того, часть заемщиков просто лишается возможности получить тот или иной кредит из за ухудшения условий и появившегося несоответствия параметров кредитования.

Екатерина НАГОРНОВА:
В зону наиболее рискованных и, соответственно, более дорогих кредитов попадают кредитные карты, кредиты на развитие малого бизнеса (особенно при кредитовании бизнеса "с нуля"), потребительские кредиты (без обеспечения или под поручительство физических лиц). Возникнуть сложности могут и с кредитованием крупных корпоративных клиентов в связи с резким выводом денежной массы из банковского оборота.

Сергей ЛОГАЧЕВ:
По нашим наблюдениям (в рамках рынка кредитования малого бизнеса), ряд банков начинает сворачивать или останавливать активно рекламировавшиеся в прошлом году кредитные программы по малому бизнесу.

Анна Баранова:
Сергей, а Вы говорите о Москве или о других регионах? Осенью говорили как раз о том, чтобы уменьшить объем кредитования физлиц и сделать ставку на кредиты МСБ, в том числе...

Сергей ЛОГАЧЕВ:
Мы работаем в Поволжье и Сибири - вот в этих регионах такая тенденция есть. Например, один из крупных банков российского масштаба даже расформировал отдел по кредитованию малого бизнеса в Самаре.

Николай КОРЧАГИН:
Сюрпризов в 2008 году уже не будет. Будет колоссальный спрос со стороны потребителя на ипотечные кредиты в условиях ограниченного предложения. Альтернативные источники ипотечной ликвидности еще не созданы, а имеющиеся подорожали и стали доступны далеко не всем. Будет происходить дальнейшая консолидация банковских ипотечных игроков и ускорится сегментация участников ипотечного рынка. Сложный, но вполне предсказуемый год.

Ян Арт:
Консолидация - это как? M&A? Или чего хуже?

Николай КОРЧАГИН:
Консолидация - это уменьшение числа производителей кредитных продуктов, превращение их в "оптовых кредиторов" и переход остальных банков и игроков в сектор брокерской отрасли, производящей основной базовой актив, сделанный по стандартам вышеупомянутых производителей. Но надо заметить, что и без M&A здесь не обойтись.

Евгений Замковский:
А почему должен быть колоссальный спрос, если цены на жилье растут на 2 и более % в месяц? Или это отложенный спрос?

Александр ГРЕБЕНКО:
Негативные сюрпризы могут появиться при падении цен на рынке недвижимости. Из положительного для брокеров: банки будут вынуждены платить комиссию брокерам в размере 1%-1,5% от суммы кредита.

Екатерина НАГОРНОВА:
Во многих банках практика выплаты агентских вознаграждений уже давно существует. Банку, который поставил перед собой задачу существенного увеличения кредитного портфеля, все равно, кому платить: риэлтору, который привлек клиента, или банку, у которого этот кредит выкупается за вознаграждение (я имею ввиду выкуп пулов закладных по ипотечным кредитам).

Александр ГРЕБЕНКО:
И это неправильно, т.к. задачи и уровень работы с заемщиком у риэлтора и брокера разные. И риэлтор никогда не будет конкурентоспособен брокеру и пользы от его работы банкам-партнерам значительно меньше.

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ:
Я полагаю, что падение цен на недвижимость как раз и может стать самым "тяжелым" последствием кредитного кризиса в этом году. Уже давно пора.

Максим ЕГУНОВ:
Прежде всего, предрекали серьезное ограничение в ресурсах у банков. Это подтвердилось лишь отчасти. Как я уже и сказал выше, ЦБ РФ предпринял ряд мер по улучшению ситуации. Помимо того, даже не все крупные банки влезали в долги на западе, очень многие, наученные прошедшими кризисными ситуациями, ведут сейчас взвешенную политику в части размещения средств, не говоря уже о кредитной стратегии. Прогнозировался рост ставок кредитования по всему спектру банковских услуг. Это оправдалось полностью, за исключением рынка кредитования товаров категории люкс: яхты, самолеты и т.д., в части которых усложнилась сама процедура получения кредита, а условия остались практически прежними. В 2008 году, с моей точки зрения, продолжится рост ставок по кредитованию, усилятся требования банков к заемщикам, как частным лицам, так и корпоративным в части подтверждения доходов, прозрачности финансовой отчетности и динамики развития бизнеса. Но это можно воспринять и как положительную тенденцию - устоявшемуся, развивающемуся делу будет даваться зеленый свет, а сомнительные проекты не получат возможности оттянуть на себя финансовые ресурсы.

Марат ГАНЕЕВ:
В большей степени подобные заявления опирались на ситуацию на рынке ипотечного кредитования за рубежом. В настоящее время можно сказать, что снижение ликвидности иностранных банков и увеличение рисков невозвратности ипотечных кредитов на российских банках заметно не скажется.
На наш взгляд ситуация на рынке кредитования стабилизируется за счет того, что рынок ипотечного кредитования России достаточно молодой и имеет значительный потенциал для роста. В 2008 году можно ожидать, что ликвидная позиция российских банков снизится. Возможно, в 2008 году стоимость привлекаемого в ипотеку капитала будет на 1-2% выше, чем в 2007 году.
Определенные сложности могут возникнуть у тех банков, которые специализируются на рынке розничного кредитования, но при этом никогда не занимались привлечением средств физических лиц в депозиты, что может послужить снижению их доли на рынке кредитования либо придется уйти с него. Остальные крупные банки, имеющие дополнительные ресурсные возможности могут существенно увеличить свои ипотечные портфели.

Диана МАШТАКЕЕВА:
Все сюрпризы и подарки уже розданы в конце 2007- начале 2008 года. Год ожидается быть продуктивным и эффективным для развития ипотечного кредитования, и что важно- порадует прежде всего качественным заемщиком, что является основным движущим фактором при развитии кредитования в целом.

Евгений Замковский:
По различным прогнозам цены на недвижимость в 2008 году могут увеличиться до 30%. Как это может отразиться на ипотечном рынке – его объемах, количестве выданных кредитов, процентных ставках? Каково на Ваш взгляд соотношение спроса и предложения по ипотеке сегодня? Есть ли в настоящее время искусственное сдерживание спроса на ипотеку и жилую недвижимость?

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ:
Дальнейший рост цен на жилье еще более сократит количество потенциальных заемщиков.

Екатерина МОРОЗОВА:
Вероятнее всего, в связи с ростом цен на недвижимость спрос на ипотеку уменьшится, тем более, что условия ужесточились, растет процентная ставка и сумма первоначального взноса.

Александр ГРЕБЕНКО:
Полностью солидарен с мнением Дмитрия Балковского.

Николай КОРЧАГИН:
Рынок недвижимости является одним из основных сдерживающих факторов бурного роста ипотечного рынка в России. Очередной виток цен добавит проблем, но колоссальный спрос на данный кредитный продукт будет нивелировать данное негативное влияние.

Алексей ШЛЕНОВ:
Год начался с большой активности на московском рынке недвижимости, и, как следствие, это отразилось на увеличении стоимости недвижимости. Вероятнее всего, цены на недвижимость за 2008 год могут вырасти на 25-30%.В случае роста цен роль ипотечного кредитования возрастет, и это вызовет увеличение объемов выданных кредитов, но при этом количество сделок, скорее всего, активно увеличиваться не будет.

Евгений Замковский:
Простите, не совсем понял. Как при росте цен на недвижимость может возрасти роль ипотеки, веди спрос-то должен уменьшиться?

Марат ГАНЕЕВ:
Ответом на повышение стоимости недвижимости очевидно станет повышение спроса на ипотечные кредитные продукты, как инструмента, позволяющего хоть каким-то образом стать обладателем этой самой недвижимости. Это с одной стороны. С другой - стоит непременно учитывать так называемый индекс доступности недвижимости (т.е. соотношение стоимости 1 кв. м. недвижимости и усредненного значения ежемесячного дохода населения). В ряде регионов указанный показатель достигает существенных величин, что делает недоступной недвижимость в принципе.

Евгений Замковский:
А где можно посмотреть эти индексы?

Владимир ГАСЯК:
Рост цен на недвижимость обычно повышает спрос на услуги ипотечного кредитования, ведь у покупателей возникает необходимость привлекать дополнительные средства для приобретения недвижимости. Однако о прямой зависимости роста говорить не приходится, ведь одновременно с ростом цен на недвижимость становится менее доступным и ипотечный кредит. На наш взгляд, сегодня на рынке ипотеки существует довольно устойчивый баланс между спросом и предложением, а говорить о каком-либо сдерживании спроса не приходится.

Екатерина НАГОРНОВА:
На данном этапе текущее предложение вполне удовлетворяет имеющийся спрос на ипотечные кредиты. Говорить о дефиците банковского предложения по кредитным ипотечным продуктам в 2008 году однозначно не придется, поскольку в банковской среде в этом сегменте отмечается очень жесткая конкуренция. И даже при уменьшении плановых объемов выдач отдельными банками, испытывающими сложности с привлечением денег, совокупный объем предложения будет достаточным для поддержания рынка в тонусе.
Не приходится в последнее время говорить и об отложенном спросе на ипотечные кредиты. Каждый здравомыслящий клиент понимает, что при постоянном увеличении стоимости жилья и при незначительно меняющемся уровне доходов лимит кредитования неизбежно уменьшается. По Самарской области мы отмечали следующую тенденцию: после стагнации рынка в 4-м кв. 2007 года с начала года текущего рост возобновился и по прогнозам аналитиков продолжится до лета.

Евгений ПЕН:
В зависимости размера ставок по ипотечным кредитам от стоимости квадратного метра нет. Но есть повышение требований к заемщикам и, прежде всего, к их подтвержденному доходу. На сегодняшний день, по нашей практике, до 50% заемщиков не смогут потянуть бремя ежемесячных выплат по ипотечному кредиту при таком дорогом квадратном метре. Это является основной проблемой развития ипотеки в России на ближайшие два года.

Максим ЕГУНОВ:
Прогнозы по такому росту цен я бы не назвал очень правдоподобными. Скорее такие цифры роста можно будет увидеть в сегменте недорого жилья, где собственно, и сконцентрирован основной спрос на ипотечные кредиты. В связи с этим, кредитование само по себе не сильно сократится в масштабах. Будет однозначное перераспределение в части банков, занимающихся предоставлением данного рода услуг. Их количество сократится и связано это будет с тем, что размещаемые в ипотечной сфере деньги не дают банку комплексного клиента, за которым сейчас идет основная охота, а дают лишь возможность заработка на процентной ставке и сопутствующих услугах, например, выпуске пластиковых карт. Сдерживание спроса на ипотеку искусственным путем вообще трудно себе представить - ведь спрос на какую-либо услугу - это волеизъявление потребителя, а его ограничить никак нельзя, разве что методами психологического воздействия. А вот спрос на саму недвижимость можно ограничивать, в том числе и административными мерами, повышая контроль за расходами граждан, когда часть покупок, совершаемых на средства, происхождение которых трудно объяснить, совершить будет затруднительно.

Диана МАШТАКЕЕВА:
Активная динамика увеличения роста цен на недвижимость прямо пропорционально зависела от прихода на рынок ипотечного механизма. Учитывая ужесточение условий выдачи кредитов со стороны кредитно-финансовых учреждений можно говорить об уменьшении объемов продаж на рынке недвижимости, соответственно и уменьшение динамики роста цен.

Юлия Локшина:
Насколько я понимаю, самые пессимистичные прогнозы относительно сворачивания ипотеки в России не сбылись? Как кризис повлиял на ставки и объемы кредитования? Можно ли подвести какие-то предварительные итоги?

Владимир ГАСЯК:
Кризис ликвидности лишь коснулся России, но по-разному сказался на бизнесе игроков, и, несмотря на это, перспективы развития рынка значительны. Крупных структурных изменений вряд ли следует ожидать.
Логично ожидать более настороженного отношения к высокорискованным кредитам (кредиты без первоначального взноса, не документальное подтверждение дохода, малоликвидный залог). Едва ли стоит ожидать изменения ставок в отношении классических ипотечных кредитов (с соотношением кредита к залогу более 70%).
Нормальной реакцией большинства банков на данную угрозу станет большее внимание к системе оценки и контроля рисков (контроль за составом портфеля, ликвидности залогов, андеррайтинг платежеспособности, подбор партнеров по оценке залога и т.п.).

Александр ГРЕБЕНКО:
Ставки выросли в среднем на 1-2%. Ужесточились требования к потенциальным заемщикам.

Василий БЕЛОВ:
В конце лета прошлого года в российском банковском секторе начался кризис ликвидности, который продолжается до сих пор. В результате банки сократили популярные программы для sub-prime заемщиков, полностью свернули программы кредитования без подтверждения дохода и отменили 70% программ без первоначального взноса. Многие банки, активно развивающие ипотеку, повысили ставки, в большинстве случаев, на 0,2-1,5%. В ближайшее время еще ряд банков могут повысить ставки, однако массового повышения уже не ожидается. Ситуация может стабилизироваться во втором полугодии 2008 г., когда, по прогнозам, начнет налаживаться ситуация с ипотекой на Западе.

Максим ЕГУНОВ:
Не сбылись, это верно. Особого роста ставок я бы не отметил, скорее, как я уже и говорил ранее, банки стали придирчивее относиться к заемщику, делая дополнительный акцент на подтвержденных справками по форме 2 НДФЛ доходах, на наличии дополнительного имущества, на поручителях, способных нести в крайнем случае, финансовую нагрузку. В связи с этим несколько сократились и объемы кредитования. Предварительные итоги подводить пока рано, так как прошли первых 2 достаточно спокойных месяца в части продаж жилья в году. Март станет более показательным в данном смысле.

Диана МАШТАКЕЕВА:
Анализируя рынок кредитования в целом и рассматривая перспективы его развития, можно говорить с уверенностью, что сегмент ипотечного кредитования в России находится в стадии становления. Соответственно, "кризис ликвидности" скорректировал определенные стандарты и методы ведения бизнеса прежде всего в банковском секторе. Вполне логичным является реакция банков, в формате ужесточения требований к системе контроля рисков и оценке платежеспособности.

Галина Кириллович:
В дополнение к предыдущему вопросу. Некоторые банки уже отказываются от определенных видов кредитов, например, ипотечных. Может ли сокращение числа кредитных продуктов стать массовым явлением?

Сергей ГУСАРОВ:
В связи с необходимостью сокращения кредитных рисков ряд продуктов действительно может быть или отменен банками, или доступ к ним может сохраниться у наиболее лояльных клиентов.

Сергей ЛОГАЧЕВ:
В первую очередь достанется новым продуктам - в том числе и кредитованию малого бизнеса. Эта мода закончится, так и не начавшись. Очень интересна будет позиция Сбербанка в этой ситуации - по-моему определенное количество банков копирует его продуктовый портфель, стремясь не отстать от "ледокола".

Александр ГРЕБЕНКО:
Количество стандартных продуктов увеличится. Сократятся возможности по кредитованию в нестандартных ситуациях и количество банков - участников ипотечного кредитования

Игорь ФИЛИЛЕЕВ:
Все будет зависеть от наличия ресурсов у банка для развития того или иного направления. С большой долей вероятности можно сказать, что ряд банков сделают акценты на развитии наиболее доходных, на их взгляд, продуктов.

Ян Арт:
В общем, если говорить по гамбургскому счету, в бизнес-стратегиях банков в отношении розницы ничего не меняется? Потому что о "совершенствовании скоринга, андеррайтинга" и т.д. и т.п. говорят уже два года... Это как заветы очередного съезда КПСС...
То есть вся реакция банков на кризис будет примерно как у слесаря на текущий кран - тут потуже затянем. тут ослабим?

Александр ГРЕБЕНКО:
Изменения в подходе к заемщикам происходят и они значительны.

Сергей БЕССОНОВ:
Не совсем так. Если раньше андеррайтинг усовершенствовали в части увеличения лояльности к заемщику с целью наполнить портфель и занять конкретное место на рынке, то теперь большинство кредитующих институтов усовершенствуют андеррайтинг в целях ужесточения требований к заемщикам и совершенствования внутренних процедур каждой отдельно взятой кредитной организации. Причем эти задачи равно необходимы как для обеспечения качества любого розничного портфеля, так и для оптимизации подготовки к возможной секъюритизации, которую планируют для себя определенное количество оригинаторов.

Наиль Галиев:
Усилится ли в текущем году роль и значение госбанков на кредитном рынке?

Василий БЕЛОВ:
Госбанки сейчас находятся в более благоприятной ситуации, чем коммерческие банки. Уже сейчас они занимают лидирующие позиции на российском рынке ипотеки и выигрывают с большим отрывом. Если ситуация с ликвидностью не улучшится, то да, госбанки станут играть еще большую роль.

Сергей ГУСАРОВ:
Влияние госбанков очевидно и заметно. Судя по заявлениям их представителей, экспансия в розничный сегмент должна продолжиться. Насколько именно 2008 год будет для этих банков удачным, станет понятно только в конце года.

Александр ГРЕБЕНКО:
Роль госбанков останется значительной, но увеличат свою долю на рынке дочерние иностранные банки

Сергей ЛОГАЧЕВ:
Учитывая заявленную Медведевым политику на развитие малого предпринимательства и последние заявления Грефа, можно предположить , что Сбербанку уготована вполне определенная роль на рынке кредитования малого бизнеса и микрофинансирования. А Россельхозбанк - и так монополист на кредитном рынке для сельхозпредпринимателей.

Екатерина НАГОРНОВА:
Как правило, данные банки в большей степени выигрывают не за счет конкурентоспособности предлагаемых программ, а за счет обширной зоны присутствия в регионах, которые по отдельности коммерческими банками не рассматриваются в качестве перспективных точек продаж.

Игорь ФИЛИЛЕЕВ:
Положение госбанков на рынке и так сильное, их действия буду в значительной степени увязаны с политическими целями и программами развития того или иного сегмента экономики.

Максим ЕГУНОВ:
Однозначно да, к этому принимаются все возможные меры со стороны властей предержащих структур в России. Но я бы не стал делать из этого факта поспешные выводы. Во-первых, через госбанки проходит в первую очередь кредитование серьезных, высокобюджетных проектов, а такие кредиты лучше всего выдавать именно под контролем государства. Далее - госбанки также принимают участие и в подпитке капиталами обычных коммерческих банков, что нельзя оценить по-другому, кроме как положительное влияние, особенно в текущей ситуации.

Диана МАШТАКЕЕВА:
Госбанки во все времена кредитной деятельности на территории России находились в более благоприятной ситуации. Прерогатива деятельности Госбанков к примеру в Европе , это в основном инвестирование в долгосрочные высокотехнологичные проекты или поддержкой социально значимых программ, у нас же по мнению аналитиков Госбанки имеют в своих руках треть активов всей банковской системы. Сегодня Госбанки играют огромную роль для многих коммерческих банков в формате внутреннего рефинансирования, соответственно их роль для дальнейшего развития банковского сектора важна.

Анна Баранова:
Как 2007 год отразился на работе брокеров? Стало ли сложнее работать с клиентами, преподнося им информацию об эффективных процентных ставках? Или вы и раньше говорили заемщикам, сколько они реально заплатят за использование кредитных средств?

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ:
Провокационный вопрос -)) Мы всегда правдиво рассказываем заемщикам о размере процентной ставки, ежемесячного платежа и переплаты, у нас, да я уверен и у коллег тоже, ничего в этом плане не изменилось

Екатерина МОРОЗОВА:
Задачей брокера является донесение до клиента наиболее достоверной информации о продуктах банка, в этом плане ничего не меняется. Но, тем не менее, возрастают требования банков к клиентам, возрастает количество отказов - это безусловно сказывается на эффективности работы брокера.

Диана МАШТАКЕЕВА:
Дмитрий, если стандарты работы с клиентом в вашей организации не поменялись, что же вам показалось провокационным в данном вопрос?

Владимир ГАСЯК:
Мы всегда рассказываем клиенту о всех расходах по кредиту, и о размере ЭПС в том числе. Стоит также отметить, что многих банков, участников ипотечного рынка, это требование ЦБ не коснулось, так как они осуществляют индивидуальное резервирование. Но важно отметить, что в большинстве случаев ипотечный кредит не сопровождается дополнительными ежемесячными комиссиями и сборами, а, следовательно, эффективная ставка отличается от заявленной в договоре на десятые доли процента. Поэтому, банки, участники ипотечного рынка, не почувствовали изменений в связи с обязанностью раскрывать ЭПС. К тому же, принятие клиентом решения об обращении в банк для получения ипотечного кредита – это очень ответственный шаг, связанный с займом на крупную сумму денег и долгосрочным планированием семейного бюджета, поэтому заемщик уделяет большое внимание всем параметрам кредита, процентной ставке, страховым премиям.

Николай КОРЧАГИН:
2007 год особенно остро показал необходимость существования такого субъекта ипотечного рынка как кредитный брокер. В условиях переходных процессов и нестабильности кредитного рынка значимость и ценность данного финансового института для конечного потребителя возрастает в разы. Брокер, по большому счету, является не продавцом отдельных кредитных продуктов, а он является продавцом аналитического материала для конечного пользователя. Этот анализ базируется на сравнении различных продуктовых параметров , существующих в данный момент времени на рынке. Чем более точно выполнена данная работа, тем более успешен брокер. Поэтому раскрытие эффективных ставок или раскрытие неэффективных ставок :-) не создает сложностей для работы данной отрасли.

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ:
Правильно, Николай!

Александр ГРЕБЕНКО:
Сложнее стало работать с банками, с заемщиками все проще - мы всегда указывали и указываем реальные выплаты клиента.

Алексей ШЛЕНОВ:
Мы всегда доносим до наших клиентов полный объем информации о банковских продуктах, и 2007 год не стал в этом исключением. Однако, стоит отметить, что со второй половины 2007 года работу ипотечного брокера осложнили изменения условий кредитования и рост цен на недвижимость.

Екатерина НАГОРНОВА:
Изменения на ипотечном рынке во втором полугодии 2007 г. существенно отразились на работе брокеров. Если ранее брокеры предпочитали работать с региональными банками в связи с гибкостью их подходов к оценке клиента и залога (не смотря на более высокие тарифы), приостановка выдач и ужесточение требований по таким программам в конце 2007-начале 2008 гг. подействовали на брокеров очень отрезвляюще. Теперь эти компании вынуждены искать новых постоянных партнеров и заново выстраивать свою схему работы.

Владимир ГАСЯК:
Стоит также отметить, что многих банков – участников ипотечного рынка это требование ЦБ не коснулась, так как они осуществляют индивидуальное резервирование. Но важно отметить, что в большинстве случаев ипотечный кредит не сопровождается дополнительными ежемесячными комиссиями и сборами, а, следовательно, эффективная ставка отличается от заявленной в договоре на десятые доли процента. Поэтому, банки-участники ипотечного рынка не почувствовали изменений в связи с обязанностью раскрывать ЭПС. К тому же принятие клиентом решения об обращении в банк для получения ипотечного кредита – это очень ответственный шаг, связанный с займом на крупную сумму денег и долгосрочным планированием семейного бюджета, поэтому, заемщик уделяет большое внимание всем параметрам кредита, процентной ставке, страховым премиям.

Максим ЕГУНОВ:
Брокерам, с одной стороны, работы прибавилось, так как количество заемщиков возрастает практически в геометрической прогрессии, а количество банков, готовых кредитовать, не изменяется или даже частично сокращается, если рассматривать отдельные сегменты рынка. Информацию о реальной процентной ставке никто особенно никогда и не скрывал, тем более не было этого в банках среднего уровня, для которых удовлетворение клиента всегда на первом месте.
Наш банк вообще изначально принял такую стратегию, что более, чем объявляется клиенту, он платить не должен, так что закон об эффективной процентной ставке стал для нам в общем-то формальностью.

Диана МАШТАКЕЕВА:
Жесткие конкурентные условиях на рынке кредитования и финансирования 2007 года показали, прежде всего конечному потребителю - заемщику, ценность и необходимость присутствия на рынке кредитования профессионального кредитного брокера. Деятельность кредитного брокера направлена на предоставление информационного ресурса, ориентирование и разъяснение гражданам и организациям по вопросам кредитования и финансирования, сопровождение кредитно-финансовой сделки и послекредитного обслуживания. Кредитный брокер на сегодня во многих территориальных центрах России - единственный центр по сбору наиболее полной и обработанной информации по кредитным и финансовым продуктам. Потому как, рекламы отдельно взятых банков достаточно для продвижения определенных продуктов конкретного банка, а сегодня важно информировать население о всех возможностях, которые предоставляют кредитные организации. Соответственно, основные задачи брокера - оперативность и профессионализм в действиях, где сокрытие эффективной ставки не является движущим фактором для успешного ведения данного бизнеса.

Марина Воронина:
Насколько сейчас актуальна ипотека? С чем в целом связано падение ее популярности?

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ:
Ипотека была и будет актуальна пока люди продолжают заводить детей. Ее развитию мешает уровень цен на жилье, которое значительно переоценено в нашей стране.

Василий БЕЛОВ:
Падения популярности ипотеки не наблюдается. Наоборот, согласно различным опросам, популярность ипотеки возрастает, даже несмотря на рост ставок и ужесточение условий для заемщиков. При нынешних очень высоких ценах на недвижимость ипотека остается для многих россиян фактически единственным способом приобрести жилье. И пока такая ситуация будет сохраняться, популярность ипотеки продолжит возрастать.

Марат ГАНЕЕВ:
Считаю вопрос немного странным. Ипотечное кредитование в России находится на стадии своего интенсивного развития. Не для кого не секрет (и не буду повторять) проценты ВВП на которые приходится ипотека в развитиях странах. Так называемое падение популярности ипотеки это ни что иное как страх растущего рынка перед кризисом который фактически ему не грозит в силу, так скажем, неполноценного развития.

Галина Кириллович:
Я слышала, что "Ак Барс Банк" ужесточил требования по выдаче ипотечных кредитов и сократил их количество. Это действительно так?

Марат ГАНЕЕВ:
Действительно, в банке были приняты временные меры по приостановке выдачи кредитов с повышенной степенью риска, т.е. с ПВ менее 20%. В отношении процентных ставок могу сказать, что их увеличение произошло только по программе на приобретение вторичного жилья в рамках собственной программы ипотечного кредитования "АК БАРС-Новоселье" на 1 процентный пункт (таким образом, ее минимальный размер составляет от 11,9 в рублях, что является вполне рыночным показателем). Прочие условия кредитования не изменились.
Дополнительно, если рассматривать изменение в продуктовой линейке, хочу отметить, что ОАО "АК БАРС" Банк начал реализацию ипотечного кредитования на приобретение коммерческой недвижимости, и это говорит о желании и возможностях Банка продуктивно работать на рынке ипотечного кредитования.

Иван ЗАХАРОВ:
По данным нашего портала, в городах-миллионниках заемщики из числа пользователей Интернета интересуются, в первую очередь, потребительскими кредитами (порядка 42,8%), второе место прочно заняла ипотека – на ипотечный кредит отправляют заявку 32% пользователей (3500-4000 в месяц). Разумеется, мы видим снижение ажиотажного спроса на банковские кредитные продукты после событий 2007 года, но это скорее радует, чем огорчает. Таким образом, человек, отправивший заявку, будет сразу представлять себе будущие расходы и сократит количество неприятных ситуаций уже в офисах банка. Это уменьшает головную боль и банкам, и заемщикам, а, соответственно, и нам, как некоему связующему звену между ними. И обратная связь от клиентов-банков позволяет говорить о большем удовлетворении качеством заемщиков, нежели до раскрытия ставок. Это еще раз доказывает, что лучше работать с разбирающимися в кредитовании заемщиками, и, думаю, в будущем мы не раз увидим новые тому подтверждения.

Александр ГРЕБЕНКО:
Количество ипотечных кредитов и сумм сделок только растет. Ипотечное кредитование становится все более популярным.

Владимир ГАСЯК:
С каждым годом актуальность ипотеки возрастает. И мы бы не стали говорить о падении популярности ипотеки – наш Банк на себе ее не ощутил.

Диана МАШТАКЕЕВА:
Ипотечный кредит на сегодня один из самых популярных и перспективных продуктов кредитования у населения, более того, в связи с постоянным увеличением роста цен на рынке недвижимости для многих потребителей возможность приобрести недвижимость посредством ипотеки является единственно возможным.

Евгений Замковский:
Как Вы считаете, появление на рынке новых структур (типа американских государственных агентств Fannie Mae или Freddie Mac) как альтернативы существующей банковской ипотеке существенно повлияет на рынок? И возможно ли это в ближайшее время?

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ:
Думаю, что единственным последствием появления таких структур станет пускание на ветер очередной суммы денег наших налогоплательщиков. Фанни Фредди находятся на грани банкротства из-за непрозрачности отчетности и воровства сотрудников. К ним пристально присматривается ФБР.

Евгений Замковский:
Простите, я не совсем понял. Ведь недавно появилось сообщение о том, что Минфин планирует разместить средства Стабфонда в ценные бумаги американских ипотечных компаний. Могут ли роль агентств выполнять госбанки, ведь сегодня именно для них ситуация довольно-таки перспективная?

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ:
Самое главное, чтобы те организации, которые будут гарантировать ценные бумаги не пользовались поддержкой государства. Такая поддержка - прямая дорога к коррупции. Иллюстрацией этого как раз и являются Фанни-Фредди-Джинни и другие. Если российское правительство собирается вкладывать деньги в американскую ипотеку в данный момент, то это оптимизма не вызывает.

Евгений Замковский:
Но разве эти бумаги не ценны именно тем что пользуются поддержкой государства? Ведь их рейтинг ААА, гарантированные сроки погашения по облигациям и т.д. Или это не так?

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ:
Евгений, вчерашнее объявление ФРС о вливании 200 млрд долларов в финансовую систему США вызвано как раз тем, что Фанни-Фредди находятся на грани банкротства. В понедельник они упали на 19%. Рейтинги ААА были у многих ипотечных ценных бумаг, которые сейчас стоят 60 центов на доллар. Поэтому сам факт наличия высокого рейтинга не говорит о надежности ценных бумаг, посмотрите на страховщиков облигаций AMBAC/MBIA.

Александр ГРЕБЕНКО:
На сегодняшний день им не до российского рынка.

Марат ГАНЕЕВ:
Подобные структуры на российском рынке уже начинают формироваться. В прошлом году были проведены первые сделки по секьюритизации ипотечных пулов несколькими российскими кредитными организациями. Однако данные структуры не будут сформированы как альтернатива, а скорее будут внедрены в существующую систему ипотечного рынка.

Евгений Замковский:
А в чем тогда смысл этих структур?

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ:
Они выкупали уже выданные другими закладные. Эти организации негосударственные - рынки предполагают, что они гарантированы государством - в этом принципиальная разница.

Диана МАШТАКЕЕВА:
Такие компании нужны, их деятельность способствуют стандартизации рынка, поскольку организации-покупатели приобретают лишь те кредиты, которые удовлетворяют определенным стандартам андеррайтинга. Потенциал роста потребительского кредитования России весьма высок и позволяет увеличивать пул активов, приемлемых для рефинансированию - секьюритизации. Секьюритизация позволяет освободить банк-оригинатора, полностью или частично, от кредитного риска по активам, используемым в качестве обеспечения, перенеся этот риск на других участников сделки. Таким образом, это обычно позволяет банкам-оригинаторам улучшить коэффициент достаточности капитала, а также позволит ощутить чистую прибыль от объема выпуска секьюритизированных ценных бумаг. Однако несмотря на то, что на сегодняшний день экономическая выгода для всех участников рынка кредитования от секьюритизации уже очевидна, она будет в большей мере проявляться по мере роста объема сделок на рынке кредитования.

Анна Баранова:
Согласны ли вы с утверждением, что российские заемщики становятся все более грамотными в финансовых вопросах и более разборчивыми в выборе программ кредитования? Сколько времени понадобится, чтобы выйти на уровень цивилизованного ведения дел на рынке? Насколько ситуация в регионах отличается от Москвы?

Иван ЗАХАРОВ:
С течением времени российские заемщики действительно стали более требовательными к условиям получения кредита. По данным опросов нашего портала, пользователей кредитных операторов сегодня интересует в первую очередь возможность выбора оптимальной программы кредитования. Другое дело, что далеко не всегда потенциальный заемщик знает, какие именно условия ему подходят. Радует, что многие банки поддержали инициативу госорганов по раскрытию эффективных ставок. Осталось понять, что рынка хватит на всех и перейти от агрессии, в настоящий момент, увы, любимой тактики банкиров, к нормальной цивилизованной работе, как это сделано на западе. Думаю, с нашими темпами развития через пару десятков лет мы сможем говорить об адекватной устоявшейся системе кредитования.

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ:
Разговоры о том, что заемщики когда-то станут настолько знающими, что будут разбираться в финансах как семейство Ротшильдов - это распространенное заблуждение. В Америке, как мы видим, после сотен лет существования ипотеки, этот момент еще не наступил. В России ситуация будет оставаться такой же как сейчас за исключением одного - у ипотеки постепенно пропадет зловещая аура "мошеннической схемы" и люди поймут, что это просто вид кредита и ничего более.

Владимир ГАСЯК:
Большинство россиян детально не разбирается в том, как работает ипотечная система кредитования, и знает о ней только понаслышке. Однако клиенты, которые решают обратиться в банк с целью получения ипотечного кредита, разбираются в кредитовании уже намного лучше. Решение о получении ипотечного кредита не является импульсивным, а, следовательно, большинство заемщиков детально изучают условия кредитования. Принятие решения о возможности взять ипотечный кредит чаще строится на оценке ежемесячного платежа. Процентная ставка является первым параметром, на который обращают внимание клиенты при сравнении разных программ кредитования.
Достижение ипотекой «цивилизованного» уровня будет зависеть от развития ряда факторов: прежде всего это развитие ипотечной инфраструктуры, законодательства в области ипотеки и популяризации ипотечного кредитования. Можно перечислить множество аспектов, требующих развития. Больших доработок требует законодательство, связанное с проведением внутренней секьюритизации, законов регулирующих права кредитора – залогодержателя по отношению к проблемным заемщикам. Нуждается в оптимизации работа регистрационной службы и процедура регистрации недвижимости.
Немаловажную роль в развитии ипотеки играет проблема строительства. Основная причина того, что цены удерживаются на высоком уровне, – нехватка нужного количества предложений. На «вторичке» жилье постоянно перекупается, оно стареет. Люди хотят жить в новых домах, а их строится не так много. Строительство осуществляется очень сегментировано, чаще всего строится элитное жилье. Жилье «эконом-класса» в Москве возводит очень мало застройщиков, а на него самый массовый спрос. Так что впереди у нас еще несколько лет роста и развития.
В регионах ипотека пользуется популярностью. Сейчас доля ипотеки на душу населения там составляет столько же, сколько было в 2001-2002 гг. в Москве и Санкт-Петербурге. Региональный рынок очень перспективен, тем более что регионы активно развиваются. Особенно те, которые имеют свою промышленность, где люди имеют постоянный доход. И, кстати, стройка там идет лучше.
Поэтому в регионах весьма перспективно развивать бизнес, прежде всего в крупных городах.

Екатерина МОРОЗОВА:
Ситуация в регионе пока, к сожалению, достаточно плачевна. Потребители все еще безграмотны, представления о банковских продуктах имеют в основном из рекламных проспектов, что не всегда соответствует действительности. Но тем не менее тенденция к повышению грамотности присутствует, люди понимают, что возможно выбрать оптимальную программу. С этими вопросами, как правило и обращаются к брокеру.

Василий БЕЛОВ:
Российские заемщики действительно стали более грамотными в финансовых вопросах, о чем говорят, например, данные Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). Однако до уровня знаний, которыми обладаю среднестатистические западные жители, россиянам пока далеко. Одна из причин этого - пока еще невысокая развитость финансовых продуктов в нашей стране и их доступность населению.

Александр ГРЕБЕНКО:
Согласны. И все большую роль в просвещении населения играют цивилизованные участники, такие как кредитные брокеры.

Марат ГАНЕЕВ:
Действительно, рынок ипотеки становится все более цивилизованным, а нынешние клиенты - потенциальные заемщики, это уже не те физические лица, которые приходили за кредитом на недвижимость года 2 назад. И данная ситуация меняется на глазах - наши дети уже с младенчества привыкают к терминам "ипотека" и "аннуитет", а так же учатся планировать свой бюджет с учетом ежемесячных платежей. Считаю, что финансовая грамотность, элементом которой безусловно является и ипотечное кредитование, не может не иметь четких границ в своем развитии.
И пару слов об ипотеке в Америке - господа, причина кризиса ведь далеко не в отсутствии финансовой грамотности населения, а как известно в очень даже низких требованиях, предъявляемых финансовыми институтами США к потенциальным заемщикам. И это тоже очередная ступень развития рынка ипотеки.

Владимир ГАСЯК:
Достижение ипотекой «цивилизованного» уровня будет зависеть от развития ряда факторов: прежде всего это развитие ипотечной инфраструктуры, законодательства в области ипотеки и популяризации ипотечного кредитования. Можно привести множество аспектов, требующих развития. Больших доработок требует законодательство, связанное с проведением внутренней секьюритизации, законов регулирующих права кредитора – залогодержателя по отношению к проблемным заемщикам. Нуждается в оптимизации работа регистрационной службы и процедура регистрации недвижимости.
Немаловажную роль в развитии ипотеки играет проблема строительства. Основная причина того, что цены удерживаются на высоком уровне – нехватка нужного количества предложений. На «вторичке» жилье постоянно перекупается, оно стареет. Люди хотят жить в новых домах, а их строится не так много. Строительство осуществляется очень сегментировано, чаще всего строится элитное жилье. Жилье «эконом-класса» в Москве возводит очень мало застройщиков, а на него самый массовый спрос. Так что впереди у нас еще несколько лет роста и развития.

Владимир ГАСЯК:
В регионах ипотека пользуется популярностью. Сейчас доля ипотеки на душу населения там составляет столько же, сколько было в 2001-2002 гг. в Москве и Санкт-Петербурге. Региональный рынок очень перспективен, тем более что регионы активно развиваются. Особенно те, которые имеют свою промышленность, то есть там, где люди имеют постоянный доход. И, кстати, стройка там идет лучше.
Поэтому в регионах весьма перспективно развивать бизнес, прежде всего в крупных городах.

Сергей ЛОГАЧЕВ:
Возможно в Москве эта грамотность и растет, но в регионах к сожалению пока это самая больная тема. Попробуйте простой тест - спросите человека, сколько составят проценты по кредиту в 100 000 рублей за год под 1% в месяц - и сами все поймете. И именно эту неграмотность и эксплуатируют банки в своей рекламе, а потом все удивляются невозвратам и просрочкам. Посмотрите каким размером шрифта напечатан обычный кредитный договор на потребкредитование и сколько в нем перекрестных ссылок. Скорее всего мы получим достаточный негатив после первых волн погашения потребкредитов, люди будут осторожнее не потому что стали грамотнее, а потому что станут осторожнее.

Евгений ПЕН:
К сожалению, не согласен. Да, в последнее время, появилось больше заемщиков, которые внимательно изучают условия договора и процедуры выплат, но подавляющее большинство заемщиков, получив одобрение по кредиту, забывают обо всем и подписывают бумаги не читая. Я думаю, что такое положение дел продлиться еще довольно долго, пока гражданское право не начнут изучать во всех школах и ВУЗах, как обязательный предмет.
Мне очень симпатичны заемщики, приходящие на подписание, с другом или супругом, которые въедливо вычитывают каждую страницу и задают каверзные вопросы. С такими клиентами трудней, но зато потом с ними нет никаких проблем.

Максим ЕГУНОВ:
Отечественные заемщики на 100% повысили свое отношение к изучению финансовых дисциплин, пусть даже и на обывательском уровне. Они стали и разборчивее и грамотнее в части кредитования и по большинству сопутствующих услуг. Что касается методов ведения дел, то инновации наших банков уже сейчас в некоторых областях превосходят опыт их западных коллег. Договорная база большинства банков отработана и приведена в соответствие с российскими законами. Большинство договоров достаточно прозрачны для внимательного читателя и ссылаться на мелкий шрифт, который не увидел, сегодня уже не приходится. В дополнение, хотелось бы сказать о довольно нестандартном подходе российского потребителя банковских услуг к работе самого банка. Мы исторически ищем, где банк заработал на нас много денег и чего он от нас утаил. А надо подходить к этому вопросу немного с другой стороны - сейчас есть достаточно большое предложение на рынке по разным банковским продуктам практически на любой вкус и любой кошелек. Потребитель выбирает, какой доход он намерен получить и считать доход, который банк дополнительно заработал на данной услуге, скорее всего не стоит. В России, как показала практика, еще есть регионы, не избалованные банковским вниманием. Равно как и города, где существует только отделение Сбербанка. В подобных местах условия для потребителей, конечно, нельзя сравнивать с крупными финансовыми центрами. Но это и есть поле для тех банков, которые сегодня строят свою филиальную сеть, - ведь очень часто еще иметь много небольших, но практически монопольно работающих в конкретных городах подразделений, чем открывать их в больших центрах, где новый банк станет лишь одним из многих.

Диана МАШТАКЕЕВА:
Анализ кредитно-финансовой политики проведенный АКБ в 2008 году показывает, что низкая культура и образование физических лиц, руководителей предприятий и организаций в области кредитования и финансирования не позволяют им правильно оценить свои возможности, перспективы развития, а следовательно, своевременно производить выплаты по своим кредитным обязательствам. Финансовая безграмотность потребителя сегодня является одной из основных причин роста просроченной задолженности. Необходима активная разъяснительная политика по вопросам финансирования и кредитования.Роль кредитного брокера в решении данного вопроса незаменима.

Галина Кириллович:
А насколько велик невозврат кредитов? Может ли недавно принятый закон о запрете должникам выезжать за границу исправить ситуацию?

Иван ЗАХАРОВ:
Не думаю, что этот запрет действительно может сильно повлиять на ситуацию. Да, возможно, он будет ограничивать, пусть даже и морально, разного рода аферистов, но доля невозвратов среди кредитов, взятых порядочными людьми, намного выше. Странно предположить, что у честного человека, которому в связи с каким-либо проблемами не хватает денег на то, чтобы выплатить кредит, возникнет желание и, главное, возможность поехать за границу. Нужны другие меры.

Галина Кириллович:
Если исключить жуликов, то что является основной причиной невозврата кредита? Переоценка своих возможностей, изменение материального положения заемщика?

Иван ЗАХАРОВ:
Переоценка возможностей. Даже не так - скорее, заемщики недооценивают предстоящие им расходы по кредиту. И только некоторые из них, кто уже столкнулся с кредитованием, с удивлением рассказывают друзьям и знакомым о том, сколько НА САМОМ ДЕЛЕ приходится платить. И возникает эффект обманутых надежд, которого можно было бы и нужно избегать, рассказывая заемщикам о кредитовании, во-первых, честно, а во-вторых, ничего не скрывая. ЭПС в том числе.

Екатерина НАГОРНОВА:
Сложность в том, что даже грамотные в финансовых вопросах клиенты, реально представляющие предстоящие затраты и оценивающие свои возможности, могут столкнуться с непредвиденной ситуацией: болезнью самого заемщика или близких людей, потерей места работы, ухудшением состояния залога, не подпадающим под страховой случай, и др. В таком положении может оказаться любой клиент, поэтому банк не должен быть на 100 % уверен в своих заемщиках, прошедших пусть даже самый жесткий андеррайтинг.

Сергей БЕССОНОВ:
Согласен. Подавляющее большинство дефолтных заемщиков никогда не были за границей и н планируют такие поездки. Практика показывает, что количество неплательщиков в целом растет. Во первых, это связано с физическим увеличением розничных портфелей, т.е. рост дефолтов определяется плановыми показателями. Во-вторых, это связано с наличием фактов мошенничества на рынке кредитования. В-третьих, это связано с отсутствием культуры исполнения обязательств у заемщиков, с их халатным и безответственным отношением к выполнению условий кредитных договоров.
Рецепты исправления ситуации есть, и про некоторые из них уже говорилось выше.

Галина Кириллович:
А если заемщик сам стал жертвой жуликов? Например, не успел заблокировать украденную кредитную карту. По закону он все равно будет оплачивать заем жулика или есть механизмы, позволяющие урегулировать ситуацию?

Екатерина МОРОЗОВА:
Инструментом борьбы с невозвратом может служить разъяснительная работа с потенциальными клиентами банка, которая призвана помочь заемщику правильно рассчитать собственный бюджет, платежеспособность, понять, что беря кредит он несет ответственность, в том числе и за свое будущее, ведь испортив свою кредитную историю, заемщик будет ограничен в возможностях в будущем.

Александр ГРЕБЕНКО:
В виде пугала Закон безусловно уже влияет на заемщиков. Но значительно важнее роль просвещения населения и повышения общей кредитной и финансовой культуры.

Екатерина НАГОРНОВА:
Да, конечно закон внес свою лепту в процесс построения цивилизованного кредитного рынка в России. Однако гораздо большую практическую пользу приносит внедрение таких проектов, как база данных НБКИ (Национального бюро кредитных историй).Использование сведений подобных баз существенно упрощает процедуру андеррайтинга. Поэтому мы со своей стороны призываем все кредитные организации пользоваться подобными системами и оперативно выгружать свою информацию.

Диана МАШТАКЕЕВА:
Сравнивая динамику роста потребительского кредитования банков и динамику роста просроченной задолженности сегодня превышение составляет более чем в 14 раз с начала 2000г. до середины 2007 г. Наибольший уровень невозврата розничных кредитов наблюдается у банков, специализирующихся на потребительских кредитах в местах продаж. Ассоциация проводила опрос среди потребителей и кредитно-финансовых учреждений о причинах роста просроченной задолженности. Финансовая безграмотность потребителя является бесспорным доминантом. Сегодня просто необходимо усилить разъяснительную политику по вопросам кредитования и финансирования, в том числе и по проблемным аспектам.

Наиль Галиев:
Рынок развивается, и появляются новые виды продуктов, как например, кредит под залог пая. Какие перспективы у подобных нововведений? Чего еще ждать в ближайшее время в линейке банков?

Александр ГРЕБЕНКО:
Чем больше вариантов финансирования будет представлено на рынке тем более удобным он будет для потенциального заемщика.

Екатерина НАГОРНОВА:
В целом, продуктовая линейка в розничном блоке достаточно стабильная. Появление нового продукта - это, как правило, очередная модификация имеющихся базовых программ. Изобрести здесь что-то новое очень сложно, т.к. по сути мы копируем историю развития банковского сектора европейских стран (с применением определенной местной специфики), которые сейчас всё-таки находятся на шаг впереди нас.
Внедрение новых модификаций происходит по результатам исследований неохваченных сегментов рынка. Так, банком "УРАЛСИБ" в этом году запущена программа ипотечного кредитования физических лиц на самостоятельное строительство жилых домов.
Есть определенный интерес у потребителя и по ипотечному кредитованию коммерческой недвижимости.

Разместил:Юля | Дата:23.03.2008

[ Напечатать статью | Отправить другу ]

Рейтинг статьи

Средняя оценка:

0.00/0

Всего голосов:

Нет комментариев. Почему бы Вам не оставить свой?

Вы не можете отправить комментарий анонимно, пожалуйста зарегистрируйтесь.