Россияне полюбили делать покупки в кредит

Новая Toyota, кухонная техника Siemens или даже недвижимость: возможности общества потребления опьянили россиян. При этом все большее их количество удовлетворяет свои материальные потребности посредством банковских ссуд. Рынок стремительно растет: банк "Русский стандарт" считает, что объем потребительских кредитов, включая ипотеку в размере 42 млрд долларов, достигший в прошлом году 120 млрд долларов, в 2007 году почти утроится. В потребительском буме в России также хотят участвовать все больше иностранных банков. Лидерам рынка, "Русскому стандарту" и чешскому банку Home Credit and Finance, наступают на пятки, к примеру, Raiffeisenbank и Citibank.

При этом банковские риски растут: при возврате долгов российские клиенты не слишком пунктуальны. Недавно Центральный банк предупредил об опасности быстрого роста невозвратов долгов по кредитам, выданным частным лицам; в тридцати крупнейших банках страны их общая сумма достигла уже приблизительно 1,2 млрд долларов. Российские банки на удивление быстро отошли от шока 1998 года, и при этом данный сектор с его примерно 1200 банками все еще не насыщен.

"В сфере потребительских кредитов в определенные сроки, возможно, нужно рассчитывать на рост проблемных кредитов даже больше, чем на привлечение новых средств", – сказал нашему корреспонденту член правления Deutsche Bank Тессен фон Хайдебрек. Он разделяет опасения Центрального банка в связи "с необузданным ростом сверхрискованных программ кредитования", соглашается и Андрей Казьмин, глава крупнейшего российского банка, государственного Сбербанка. "Этот момент, а также относительно низкая сознательность общества в данном вопросе сулят проблемы сразу нескольким банкам. И это определенно нехороший сигнал для сектора в целом", – опасается Казьмин. "Горячая тема", – говорит также Макс Гутброд, московский партнер Baker & McKenzie. Однако он, как и Хайдебрек, не ожидает, что невозврат по кредитам приведет к серьезному банковскому кризису. Однако потребность в регулировании в данной области крайне высока.

Реальные масштабы проблемы вряд ли поддаются оценке. Многие российские банки скрывают невозвращенные кредиты в "дружественных" компаниях, чтобы они не фигурировали в их балансах. Доказать это обычно бывает сложно. К этому следует добавить, что российское законодательство не предусматривает объявления банкротами частных лиц. Кроме того, разыскать должника тоже не всегда просто. Несмотря на непомерно разросшуюся бюрократию, открытого доступа к регистрационным данным в стране нет.

Несмотря на растущий спрос, банковские услуги остаются дорогими и отягощенными разнообразными условиями. Кроме того, банковские условия предоставления кредитов не всегда прозрачны, что затрудняет их погашение. Так, банку "Русский стандарт" был вчинен коллективный иск, поддержанный государственным Союзом потребителей: один клиент взял в банке кредитную карту под 19% годовых. В дополнение к этому банк потребовал открытия счета, комиссия за ведение которого составляла 23% годовых. О последнем условии клиент ничего не знал.

Банк признал наличие этой комиссии, как и то, что о ней не всегда упоминается в его информационных брошюрах. Тем не менее, считают в банке, они должны иметь право устанавливать дополнительную комиссию, в частности для того, чтобы застраховаться от возможных рисков. Суд признал правоту "Русского стандарта". Однако тема на этом закрыта не была: в парламенте готовится закон, согласно которому банки будут вынуждены раскрывать перед клиентом общую сумму сборов. Тогда многие российские клиенты будут внимательнее вчитываться в текст предлагаемых им кредитных договоров – и в случае сомнения отказываться от их подписания.

Статья написана при участии Матиаса Брюггманна