Что такое банковский вклад. Ликбез от профи.

Банковский вклад - это денежные средства или ценные бумаги, помещаемые на хранение в банк на определенный срок от имени физического или юридического лица, которому за это начисляется определенный процент...

Обратите внимание: принимать деньги от населения в России может банк, вошедший в систему страхования вкладов - это фонд, куда все банки отчисляют небольшой процент от каждого депозита. В случае отзыва лицензии у банка накопленные в системе деньги идут на выплату компенсаций вкладчикам. Вкладчики прекративших свое существование банков получают компенсацию по вкладам не позже двух недель с момента наступления страхового случая, которым является официальное сообщение ЦБ РФ об отзыве лицензии. Информация о ликвидации банков широко освещается в СМИ. Страховая сумма составляет 400 тысяч рублей. По закону, оставшиеся сверх этой суммы деньги можно получить в ходе ликвидационных процедур, проводимых в течение нескольких месяцев в банке. Работу системы страхования вкладов обеспечивает Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".

Как выбрать оптимальный вариант размещения собственных средств?

На что необходимо обращать внимание?

При выборе варианта вклада в первую очередь необходимо оценить несколько основных параметров: тип вклада, срок вклада, валюта вклада и сумма вклада. Затем стоит учесть также ряд дополнительных параметров: возможность автоматической пролонгации вклада, капитализация процентов, возможность частичного снятия или дополнительного взноса, график выплаты процентов.

Шаг 1. Основные параметры.

1.1 Типы и сроки.

В Гражданском кодексе все вклады разделены на два типа: до востребования и срочный. Уже в их названиях отражены и сроки вклада.

Вклад до востребования (текущий счет) - это депозит без указания срока хранения.

Плюсы: деньги (вместе с накопленными процентами) )возвращаются по первому требованию вкладчика.

Минусы: обычно по этим вкладам начисляются проценты по ставкам ниже рыночных.

Срочный вклад - депозит под проценты, внесенный на определенный срок и изымаемый полностью по истечении этого срока.

Плюсы: достаточно высокие проценты.

Минусы: сумма срочного вклада устанавливается круглыми суммами и должна быть неизменна в течение всего срока действия договора. Если вкладчик желает изменить сумму вклада - уменьшить или увеличить, то он может расторгнуть действующий договор, изъять и переоформить свой вклад на новых условиях. Однако при досрочном изъятии вкладчиком средств по вкладу он может лишиться предусмотренных договором процентов, частично или полностью.

Обратите внимание: согласно Гражданскому кодексу, сумма вклада - это собственность вкладчика, она должна быть возвращена ему в любом случае, причем банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, даже в случае, если вклад является срочным.

1.2 Валюта.

Что касается валюты вклада, то сегодня банки предлагают депозиты нескольких видов: валютные (в одной из иностранных валют), рублевые и мультивалютные. С первыми двумя все достаточно просто: вклад - процент. А вот на третьем стоит остановиться подробнее.

Мультивалютный вклад позволяет разместить сбережения одновременно в трех валютах: российских рублях, долларах США и евро.

Плюсы: основная задача таких вкладов - минимизировать риски колебания курсов валют. При открытии вклада вы открываете не один, а несколько счетов (по одному в каждой валюте), и распределяете средства по счетам в какой-либо пропорции, при необходимости предварительно их конвертируя. По каждой валюте банком устанавливается отдельная процентная ставка. Далее все просто - если вы видите, что одна из ваших валют падает в цене, и по вашим оценкам будет падать и дальше - вы просто даете банку поручение перевести средства со счета этой валюты на другой счет вклада (естественно, с предварительной конвертацией). Ставки, срок, прочие условия вклада - все остается в силе.

Минусы: таким вкладом нужно постоянно заниматься. Однако, не все готовы регулярно отслеживать колебания курсов валют, делать оценки и давать поручения банку.

1.3 Сумма.

Что касается суммы вклада, то обычно чем она выше, тем выше и процент по вкладу.

Плюсы: многие банки предлагают хорошие проценты по вкладам с высоким минимальным размером размещения.

Минусы: в случае ликвидации банка страховая сумма составляет 400 тысяч рублей. Остальные деньги можно ждать очень и очень долго.

Шаг 2. Учитываем дополнительные параметры.

2.1 Возможность пополнения.

Вклады с возможностью дополнительных взносов позволяют в любое время добавлять деньги на депозит.

Плюсы: позволяет копить деньги. Положив на счет минимальную сумму, потом можно добавлять средства по мере возможности.

2.2 Пролонгация вклада

Пролонгация (реинвестирование) вклада - это автоматическое продление действия договора вклада после завершения срока его действия.

Плюсы: пролонгация осуществляется автоматически, то есть, без посещения клиентом банка.

Минусы: пролонгация договора вклада осуществляется на тех же условиях, в том числе на тот же срок, но с процентной ставкой по данному вкладу, действующей на момент пролонгации вклада. А она может быть и ниже первоначальной!

2.3 Капитализация процентов

Капитализация процентов наступает (если предусмотрена) в момент, когда банк осуществляет пролонгацию вклада.

Плюсы: банк зачислит в новый (продленный) вклад как основную сумму вклада, так и начисленные по нему проценты. Если же капитализация не предусмотрена, то "продлевается" только основная сумма депозита, начисленные же проценты выплачиваются на счет клиента, либо "до востребования".

2.4 Выплата процентов

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику. Проценты могут начисляться в конце срока вклада или периодически, до окончания срока вклада (к примеру, раз в месяц).

Начисленные проценты могут прибавляться к сумме вклада.

Плюсы: при следующем начислении процентов они будут начисляться уже на всю сумму вклада с учетом ранее капитализированных процентов, таким образом, в итоге доход по вкладу с капитализацией будет выше, чем по вкладу без капитализации с аналогичной процентной ставкой.

Начисленные проценты могут сразу выплачиваться (на карточный счет или на счет "до востребования").

Плюсы: в этом случае сумма вклада увеличиваться не будет и итоговый доход по вкладу останется "стандартным", однако вкладчик сможет до окончания срока вклада получать постоянный доход в виде процентов.

Обратите внимание: вклады с капитализацией/выплатой процентов до конца срока менее выгодны для банка, поэтому процентные ставки по ним обычно ниже.

2.5 Право частичного снятия

В депозитах с возможностью частичного снятия оговаривается максимальная сумма (или минимальный остаток), которую можно снять без потери начисленных процентов.

Плюсы: проценты будут продолжать начисляться и после частичного снятия на остаток средств во вкладе. Как правило, вклады с возможностью частичного снятия так же позволяют и дополнительное внесение средств.

2.6 Льготное досрочное снятие

В случае если вкладчик досрочно потребует вклад, проценты обычно начисляются по ставке "до востребования". Однако некоторые банки вводят вклады, в условиях которых предусмотрены повышенные, по сравнению со ставкой вклада "до востребования", проценты при досрочном снятии.

Плюсы: обычно по вкладам с льготным досрочным снятием оговаривается размер процентной ставки, по которой будут начислены проценты по вкладу, в зависимости от того, какой срок в итоге средства пролежали на вкладе.

Минусы: процентные ставки, устанавливаемые по вкладам с льготным досрочным снятие, как правило, меньше обычных.