Чем банки отличаются от табачных компаний. Каждому, кто имел дело с банковскими кредитами, известно: чтобы ни писал банк в рекламных буклетах, займов под 0% не бывает.
Процентная ставка, декларируемая банком, далеко не единственный критерий стоимости кредита. Обилие разного рода дополнительных комиссий и платежей, зависящих от срока кредитования, размера первоначального взноса, суммы кредита и т. д., вводит в заблуждение даже самых финансово подкованных заемщиков.
К примеру, Индэкс-Банк установил процентную ставку по долларовым кредитам на покупку недвижимости на уровне 11,2% годовых. Но с учетом 0,15% ежемесячной комиссии (которая насчитывается на остаток задолженности) стоимость денег увеличивается до 13% годовых. Приватбанк предлагает ипотечные кредиты под 10-12% годовых (в зависимости от размера первоначального взноса), но с учетом ежемесячной комиссии (0,2% насчитывается на первоначальную сумму кредита) реальная ставка составит 14,8-16,8% годовых.
В секторе потребительского кредитования разница между реальной и декларируемой процентной ставкой еще существеннее. Даже при 10-20% годовых и 1-2% ежемесячных комиссий реальная эффективная ставка по займу составляет 50-70% годовых. Например, в банке "Русский Стандарт" можно взять потребительский кредит на сумму 5 тыс. грн сроком на 12 мес. под 11% годовых в гривне плюс 8% единоразовой комиссии. При этом кредитный эксперт банка сообщил Контрактам, что ежемесячно надо выплачивать банку около 580 грн. Таким образом размер реальной ставки - около 65% годовых (при платежах равными частями).
Понять банкиров нетрудно: без маленьких маркетинговых хитростей сейчас не продашь даже самые необходимые товары и услуги. Что уж говорить о кредитах, к которым начали приучать лишь пару лет назад.
Однако банки - не парикмахерские: крушение даже среднего финучреждения вследствие роста проблемных кредитов способно вызвать если не обвал, то серьезные проблемы всей банковской системы. Чем больше разница между заявленной и реальной ставкой по кредиту, тем выше вероятность роста "проблемки". И урезонивать ретивых банковских маркетологов - задача не многочисленных "неправительственных объединений", а чиновников из центробанков.
В России в нынешнем году, скорее всего, будет принят закон "О потребительском кредитовании", в котором будут выписаны основные правила взаимоотношений простых заемщиков с банками. Проще говоря, банки будут обязаны информировать заемщика о том, сколько в итоге он должен заплатить за предоставленный кредит. А с 1 июля 2007 года вступает в силу решение Центрального банка России, требующее от банков раскрывать эффективные ставки по кредитам (реальную стоимость кредитов с учетом всех комиссий). Так уже давно делают банки Великобритании и США, где вопросы потребительского кредитования достаточно хорошо урегулированы законодательно. Только в США действует около 10 законов, защищающих потребителей финансовых услуг.
Например, размещая на рекламных буклетах, биллбордах и т. д. условия кредитования, западные банки обязаны указывать размер реальной процентной ставки: большая надпись "Кредит под 0%!" на европейских биллбордах соседствует с неприметной фразой "Реальная ставка - 10% годовых". Точно так же, как в рекламе сигарет или крепких напитков содержится предупреждение о вреде курения и алкоголя.
Регистрация или вход
