Регистрация или вход

НАВИГАЦИЯ

	Главная
	Актуальные темы
	Вопросы и ответы
	Голосование
	Добавить статью
	Информер
	Недвижимость
	Обратная связь
	Поиск
	Публикации
	Рекомендовать
	Статьи
	Файлы

Календарь

Архив новостей

Статистика

Yandex

Интернет-мост "Кредитные брокеры: перспективы рынка" (Часть 2)

18 декабря прошел интернет-мост Москва-Петербург-Казань-Самара, посвященный развитию российского рынка кредитного брокериджа.

Марина Воронина:
Есть ли какие-то основные "приметы", по которым банк может определить "черного" брокера?

Ян АРТ:
Ну, самое простое - по уровню невозвратов от клиентов, которые привел в банк такой брокер

Василий БЕЛОВ:
Наиболее видимый показатель - это большое количество клиентов с сомнительными документами, местами работы и т.д.

Екатерина ВАЛЕЕВА:
«Черного» брокера распознать довольно просто. Как правило, они дают небольшие объявления в газеты вроде «Помогу получить любой кредит в любом банке» с указанием мобильного телефона. Они предлагают подделать справку о доходах, чтобы улучшить представление банка о платежеспособности клиента, и требуют предоплату за еще не оказанные услуги, причем называют предельно завышенное вознаграждение – 10-15% от суммы кредита. Работают они как в одиночку, так и небольшими группами. Такую ситуацию провоцирует как неразборчивость потенциальных заемщиков, желающих получить кредит, так и отсутствие нормальной законодательной базы для деятельности посредников. На Западе частные брокеры действуют вполне легально, т.к. там сложилась практика их лицензирования и законного вознаграждения, внедрены и работают технологии, способствующие открытому и взаимовыгодному заключению сделок, суть которых в следующем: банк продает брокеру ипотечные кредитные программы по оптовой цене, а брокер находит на них покупателей.

Максим ГОЛЬДБЕРГ:
Работа "черного" брокера предполагает получение максимальной выгоды при минимуме желания реально решить проблему клиента. Необоснованно высокие цены на услуги, предложение "нарисовать" документы, отсутствие прозрачности во взаимоотношениях с банками - наиболее яркие черты мошеннических компаний.

Наталья Посадова:
Мне кажется, что "черных" брокеров невозможно истребить, как нельзя полностью искоренить мошенничество. В любой сфере бизнеса всегда есть и будут «черные» специалисты. И всегда будет некий фиксированный спрос на их услуги. В случае с кредитно-брокерским рынком бум черных специалистов уже прошел.

Юлия Локшина:
Ваш прогноз относительно ставок и условий ипотеки в 2008 году?

Юлия ВЕРБИЦКАЯ:
В 2008 году массового снижения процентных ставок, которое наблюдалось в 2006 г. и первой половине 2007 г., не будет. Деньги для большинства банков стали дороже – это факт, но не для всех банков. В крупнейших из них будет прослеживаться тенденция к сохранению существующей процентной ставки. Более мелкие, возможно, повысят свои ставки (то, что уже происходит со 2-ой половины 2007 г., но пока незначительно: не более, чем на 0.5-1%). Не исключаю появление новых игроков, имеющих достаточное финансирование, которые при выходе на рынок будут предлагать процентную ставку на 0.3–0.5% ниже среднерыночных показателей.

Ян АРТ:
Определенное представление об этом, вероятно, может стать ипотечный индекс, разработанный компанией «Фосборн Хоум». Так что это вопрос к г-ну Белову

Василий БЕЛОВ:
На протяжении осени, в связи с кризисом ликвидности, ставки по оптимальным предложениям ипотеки для различных категорий заемщиков повышались. Несмотря на то, что ничего катастрофического для заемщиков пока нет, эта тенденция может быть продолжена вплоть до середины следующего года. Последует также ужесточение условий кредитования для заемщиков, которые не могут официально подтвердить свой доход.
Возможно перераспределение сил на российском ипотечном рынке. Одни участники уменьшат свою долю на рынке или уйдут с него, а другие, имеющие дополнительные ресурсные возможности, существенно увеличат свои ипотечные портфели. Уже сегодня подняли ставки и ушли с рынка банки, занимающие на нем в совокупности около 23%.

Александр ГРЕБЕНКО:
Ставки будут выше на 1-2%% при текущем сценарии развития на американском ипотечном рынке.

Марат ГАНЕЕВ:
Учитывая прогнозы развития ипотечного кризиса в США, который системно влияет на стоимость ресурсов, привлекаемых банками, уровень рисков на ипотечном рынке и прочие моменты, сегодня можно говорить если не о системном повышении, то по меньшей мере об удержании ценовых параметров кредитования на существующем уровне и в 2008 году.

Екатерина ВАЛЕЕВА:
Думаю, что в 2008 году получат развитие тенденции нынешнего года. Будет увеличиваться срок, отведенный на приобретение жилья (ранее – 3-4 месяца), многие банки откажутся от первоначального взноса и станут более гибко подходить к формам подтверждения доходов заемщика. Например, «серая» зарплата уже престала быть препятствием для получения кредита (но ставки в данном случае могут увеличиваться на 0,5%-1%). Удобные условия создаются для индивидуальных предпринимателей, владельцев бизнеса, людей свободных творческих профессий без фиксированного дохода, пенсионеров. Для них разрабатываются специальные пакеты документов, подтверждающие платежеспособность, отличные от тех, которые предоставляют наемные работники.
Однако станет сложнее проанализировать все нюансы многочисленных предложений и выбрать действительно оптимальные условия, собрать необходимые документы. Поэтому мы и говорим о востребованности услуг ипотечных брокеров.

Александр Зарщиков:
Сейчас несколько крупных брокерских компаний активно формируют свои сети. В частности – НБИК, Фосборн, КФК. Означает ли это раздел рынка между крупными игроками?

Юлия ВЕРБИЦКАЯ:
Крупные компании выходят в регионы, что является следствием развития рынка ипотечного брокериджа в России. Но, на мой взгляд, говорить о разделе рынка пока преждевременно - объемы рынка ипотеки значительны, тенденции к его росту очевидны, поэтому здесь хватит места и новым игрокам, которые наверняка появятся в ближайшее время и смогут занять на нем свою нишу.

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ:
Как верно заметил Александр Гребенко, этот рынок пока еще очень маленький, есть место для всех.
Наши региональные программы развиваются по разным схемам, по этому термин раздел не совсем уместен.

Александр ГРЕБЕНКО:
Крупные игроки будут занимать не более 20-30%% рынка.

Диана МАШТАКЕЕВА:
Кредитный брокеридж – молодая профессия, переживающая этапы своего становления на профессиональный уровень. Приятно осознавать, что за полтора года на рынке данной деятельности уже сформированы крупные профессиональные игроки. Но о разделе рынка между крупными игроками говорить рано и неуместно, слишком «широка страна», места хватит всем.

Юлия Уханова:
Вопрос к г-ну Корчагину. В чем отличие финансового супермаркета от кредитного брокера? Что должно входить в число продуктов или сервисов финансового супермаркета? И насколько популярен такой формат в развитых странах?

Николай КОРЧАГИН:
Основное отличие финансового супермаркета от кредитного брокера - это более широкий спектр продуктов. Как очевидно из названия, в супермаркете клиенту предлагают не только кредитные продукты, но и финансовые - страховые, инвестиционные (назовем это свойство "мультипродуктовостью"). Принцип one stop shopping, когда всё необходимое клиент может получить в одном месте, и клиентоориентированность, являются руководящими для финансового супермаркета. Еще одной важной характеристикой является "мультибрендовость" - в ассортименте финансового супермаркета непременно представлены продукты самых разных "поставщиков", демонстрирующие объективный срез рыночной конъюнктуры. Это позволяет сравнивать самые разные продуктовые предложения, подбирать клиенту оптимальное финансовое решение и является залогом объективности оказываемых консультаций.
Что касается зарубежного опыта, то можно говорить о том, что формат мультипродуктового и мультибрендового финансового супермаркета с собственной розничной сетью не имеет точных зарубежных аналогов, он является результатом применения передового западного опыта на российской почве.

Александр Зарщиков
Вопрос к присутствующим банкирам. Вы рассматриваете брокеров как равнозначных банкам участников финансового рынка или этот бизнес все же спекулятивен и конъюнктурен по отношению к банковскому?

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ:
Не вижу в брокерском бизнесе ничего спекулятивного - наш бизнес продать кредит, бизнес банка - найти и выдать деньги. На Западе функции банков и брокеров практически не пересекаются.

Евгений ПЕН:
Я бы не рассматривал пока кредитных брокеров как полноценных участников финансового рынка. Это произойдет после процесса становления, когда будут общеизвестны правила игры, комиссии за услуги и степень ответственности.
Банковская деятельность зарегламентирована, четко известны процентные ставки и размер комиссий. У ПИФов и НПФов почти тоже самое. А кредитные брокеры пока играют каждый по своим правилам.

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ:
Полноценные участники рынка - это компании, которые приводят клиентов, соответствующих требованиям банков. Полноценность участия не обеспечивается законодательными актами.

Антон ГАЗЕТОВ:
Кредитный брокер это сервис для клиента. Бывают одинаковые процентные ставки, но не бывает одинаковых заемщиков. Проблемы и цели людей индивидуальны.

Александр ГРЕБЕНКО:
Совершенно самостоятельный сектор финансового рынка. И не обязательно имеющий отношение к банкам, у нас значитеной являеттся доля лизинговых и факторингвых сделок.

Марат ГАНЕЕВ:
Кредитные брокеры, предоставляющие свои услуги на финансовом рынке, в будущем, несомненно, будут являться полноценными участниками финансового рынка и равнозначными игроками. Однако на сегодняшний день кредитный брокеридж находится на начальном этапе развития и понадобится определенный период времени для становления данного сегмента. Как и во всех начинающих свое развитие структурах, тем более таких перспективных, наблюдается возникновение недобросовестных посредников, которые предлагают не самые выгодные кредитные программы и получают вознаграждение как от клиентов, так и от банков.

Юлия Локшина:
Вопрос к Диане Маштакеевой: каким образом сегодня развивается рынок брокериджа в регионах? Кто является основными клиентами брокеров?

Диана МАШТАКЕЕВА:
2007 год стал переломным моментом восприятия граждан России к профессии «кредитный брокер». В регионах перспективы развития и становления кредитного брокериджа на профессиональный уровень высоки, что является закономерным для развития эффективной кредитно-финансовой системы России в целом. В России исторически сложилась определенная настороженность в восприятии граждан и общества к системам кредитования и финансирования, к банковской системе в целом. Сегодня особенно важно изменить данное восприятие путем информирования и разъяснения граждан о роли и значении кредитования. Деятельность профессионального кредитного брокера направлена на предоставление информационного ресурса, ориентирование и разъяснение гражданам и организациям по вопросам кредитования и финансирования, сопровождение кредитно-финансовой сделки и послекредитного обслуживания. Во многих территориальных центрах России – профессиональный кредитный брокер, на сегодня - единственный центр по сбору наиболее полной и обработанной информации по кредитным и финансовым продуктам. Потому как, рекламы отдельно взятых банков достаточно для продвижения определенных продуктов конкретного банка, а сегодня важно информировать население о всех возможностях, которые предоставляют кредитные организации.

Евгений Замковский:
Можно ли каким-то образом оценить качество клиентов, идущих в банк через брокера? В частности – по уровню невозвратов.

Юлия ВЕРБИЦКАЯ:
По опыту компании "МИЭЛЬ-Брокеридж", могу сказать, что 93% клиентов, направленных нами в банки, получают ипотечный кредит. Такая высокая цифра говорит о качестве потока.
Если говорить о невозвратах по ипотечным кредитам, то могу отметить, что пока брокеры занимаются, в основном, предварительной оценкой платежеспособности потенциальных заемщиков, окончательное же решение о выдаче кредитов принимают банки. Но, скорее всего, в ближайшем будущем серьезным профессиональным брокерам банки доверят андерратийнг клиентов, таким образом, ответственность за качество клиентов полностью примет на себя брокер.

Василий БЕЛОВ:
Это возможно. Зачастую банк впервые видит клиента только на сделке, а все общение с заемщиком ложится на плечи брокера, который при личном контакте может провести прескоринг, предварительный андеррайтинг клиента. Например, скажем, определить соответствие дохода внешнему виду клиента и т.д.
Во-вторых, клиент воспринимает брокера как помощника и консультанта, даже как "доктора", который призван решить сложную проблему получения кредита, а не просто помочь оформить документы. Поэтому клиент более охотно раскрывает свою ситуацию именно брокеру, а не сотруднику банка.

Александр ГРЕБЕНКО:
Уровень просрочек клиентов брокера - самый правильный показатель качества его работы. Наш портфель беззалоговых потребительских кредитов в 2-3 раза качественнее чем у банков-партнеров.

Антон ГАЗЕТОВ:
Брокеру необходимо правильно и точно определить возможности заемщика, найти для него индивидуальное решение.Брокер несет ответственность и перед банком, и перед клиентом.

Диана МАШТАКЕЕВА:
Сегодня, основное, чем рискует кредитный брокер, в виду отсутствия законодательных норм регулирования деятельности, - своей имиджевой составляющей. Соответственно, большинство компаний, работающих на перспективу, проводят достаточно тщательный андерайтинг клиентов. Согласна с Василием Беловым, что клиент склонен к более прозрачным отношениям с кредитным брокером, нежели чем с представителем банка. Обусловлено это тем, что приходя к кредитному брокеру, клиент приходит с позицией заказчика, а не просителя.

Марат ГАНЕЕВ:
Кредитные брокеры осуществляют предварительную оценку клиентов по нескольким параметрам, в том числе по уровню доходов, наличию кредитной истории, регистрации и т.д. Следовательно, возможность обращения в банк недобросовестных заемщиков посредством кредитных брокеров в любом случае значительно сокращается, что является положительным моментом для развития сотрудничества банков и кредитных брокеров.

Наталья Посадова:
Вопрос к участникам рынка кредитного брокериджа: какие направления на сегодняшний момент Вы считаете наиболее востребованными и перспективными? Ипотека, бизнес или потребительское кредитование? Если в данном вопросе отличия в потребностях Москвы/Петербурга и регионов?

Максим ГОЛЬДБЕРГ:
Если говорить о кредитовании физических лиц, то - ипотека. Рынок ипотеки наиболее глубок, растет самыми быстрыми темпами и имеет, на наш взгляд, весьма серьезные перспективы для развития. Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса, а также индивидуальных предпринимателей также является очень перспективным направлением работы. Спрос в этом секторе кредитования, к сожалению, сегодня намного превышает предложение.

Наталья Посадова:
Насколько персонал компаний-брокеров подготовлен для работы с бизнес-кредитами? Ведь нужно не только найти оптимальную программу, но и помочь в подготовке документов (вплоть до бухгалтерских)? Для таких целей Вы нанимаете отдельных специалистов или обращаетесь за помощью в консалтинговые/аудиторские компании?

Максим ГОЛЬДБЕРГ:
Мы предлагаем нашим клиентам услуги по ряду направлений в том числе и по организации кредитования для предприятий малого и среднего бизнеса и в каждом из этих направлений работают профессиональные консультанты с серьезным опытом, которые могут качественно решить любую задачу, поставленную клиентом. За это они получают достойное вознаграждение.

Владимир КВАШЕНКО:
Самый востребованный продукт - это ипотека, а дальше много зависит от региона. В Москве очень большое количество молодых специалистов, приехавших со всех уголков страны, и по прошествии 6 месяцев на новом рабочем месте, они, в большинстве случаев, решаются на получение кредита (потребительское и автокредитование), в других городах такого количества молодых специалистов меньше, и меньше потребность в таких кредитах.

Антон ГАЗЕТОВ:
Каждая компания самостоятельно выбирает стратегию развития и специализацию. Наша специализируется на ипотечном кредитовании. Ипотечный кредит сложная и длительная система взаимоотношений между банком, заемщиком, страховой компанией, ипотечным брокером и требует внимательного отношения к деталям.

Александр ГРЕБЕНКО:
Наиболее перспективно ипотечное кредитование, на сегодняшний день наибольший доход дает организация финансирования бизнеса.

Юлия ВЕРБИЦКАЯ:
Брокеры, в основном, занимаются сложными кредитными продуктами, к которым относятся ипотека и кредиты для юридических лиц. Эти направления и останутся самыми востребованными со стороны потребителей брокерских услуг. Что касается потребительского кредита, то получить его достаточно просто и без помощи брокеров, особенно, если речь идет о кредитах на небольшую сумму.

Эльмира Гайнутдинова:
По каким критериям Федерация профессиональных кредитных брокеров планирует определять порядочность компании, оказывающей брокерские услуги? Не может ли получиться так, что это будет определяться размером вступительного взноса?

Ян АРТ:
Ни в коем случае. Членский взнос в ФПКБ составляет 300 долларов в месяц - это посильно любой средней компании. Основные критерии - юридическая чистота компании, наличие рекомендаций от банков-партнеров, репутационная составляющая. Мы планируем также проводить мониторинг работы брокеров-членов ФПКБ. Но в любом случае основной реально работающий критерий - это наличие банков-партнеров.

Александр ГРЕБЕНКО:
300 долларов США – это очень много для большинства брокеров. Мы живем в России, соответственно взносы должны быть в рублях, и составлять не более 10 000 рублей в год.

Антон ГАЗЕТОВ:
Участие в Федерации профессиональных кредитных брокеров не почетная обязанность, а готовность компании соответствовать современным требованиям; ответственность перед клиентами, партнерами, коллегами по профессиональной деятельности.

Диана МАШТАКЕЕВА:
300 долларов США – это не просто много, это непосильно любой средней компании во многих регионах России. Зачастую, такая сумма составляет 50% от чистой прибыли компании, соответственно вносить членские взносы для многих кредитно-брокерских компаний является невозможным. В АКБ размер ежемесячного взноса составляет 5 тыс и 3 тыс рублей соответственно для действительных и ассоциированных участников.

Александр Зарщиков:
Вопрос к представителям компании МИЭЛЬ. Впрочем, было бы интересно выслушать разные мнения… Последнее время появляются комментарии о том, что завышенные цены на недвижимость в Москве поддерживаются искусственно и что резкое снижение цен гипотетически может вызвать крах ипотеки и проблемы для банковской системы в целом. Это так?

Юлия ВЕРБИЦКАЯ:
Не могу согласиться с тем, что цены на недвижимость поддерживаются искусственно.
В сторону понижения цен на недвижимость рынок реально пойдет, только если мы в России, например, уже в следующем году построим 200 миллионов квадратных метров жилья – тогда цена не будет расти, как минимум, года два. Но пока это отдаленная мечта. В этом году в стране намечено возвести 50-52 миллиона квадратных метров жилых площадей, что в несколько раз меньше, чем необходимо.
Это касается и столицы. В целом, ничто не мешает развиваться рынку в сторону увеличения. У нас нет ни одного фактора, который позволял, хотя бы с какой-то долей уверенности, говорить о возможном снижении цен на жилье в Москве в ближайшие 10-15 лет. Городу, по-прежнему, катастрофически не хватает жилого фонда.
Кроме того, нет никаких экономических предпосылок к снижению цен на недвижимость. Нефть в ближайшей перспективе дешеветь не собирается.

Юлия Уханова:
Насколько актуальна проблема появления аффилированных брокеров при ряде крупных розничных банков?

Евгений ПЕН:
Мне кажется, что понятие аффилированности брокера при банке - недопустимое понятие. Партнерские отношения это хорошо и нужно, а аффилированность это путь либо к коррупции, либо к навязыванию услуг.

Максим ГОЛЬДБЕРГ:
Работа аффилированных брокеров (такие компании уже есть на рынке) интересна, в первую очередь, тем банкам, которые при внедрении своей модели продаж кредитных продуктов ориентируются на аутсорсинговую компанию, которая фактически заменит функцию продаж самого банка. Данный вариант работы брокеров достаточно распространен в Европе. В тоже время независимая компания сможет предложить клиенту намного более широкий выбор и гибкие условия кредитования.

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ:
Факт появления на рынке подобных компаний говорит, во-первых, о готовности банков делегировать часть своих полномочий по привлечению и анализу заемщиков сторонним организациям, а во-вторых, о возможном недоверии к независимым брокерским компаниям. В целом это очень хорошо для рекламы концепции кредитного брокериджа.

Анна Баранова
Возможно ли сейчас сотрудничество брокеров с БКИ? Если нет, что мешает?

Николай КОРЧАГИН:
Да, такое сотрудничество возможно. Наша компания совместно с одним из БКИ разработала схему, по которой мы получаем кредитные отчеты полностью в рамках ФЗ "О кредитных историях".

Василий БЕЛОВ:
Брокер в первую очередь избавляет банк от предварительной работы с клиентом (консультация, сбор документов, заполнение анкет и т.д.), андеррайтинг же клиента проводится банком, т.к. банк рискует своими деньгами и хочет быть уверен в надежности заемщика. Сотрудничество брокеров с БКИ интересно при формировании клиентского досье, которое можно дополнить выпиской из БКИ о положительной кредитной истории.

Юлия ВЕРБИЦКАЯ:
Такое сотрудничество, безусловно, возможно и интересно. Тут важно отметить, чтобы сведениям, полученным брокером из бюро кредитных историй, доверяли банки. В таком случае банку самому не нужно будет проделывать дополнительную работу и обращаться за теми же самыми сведениями в то же БКИ.
Своим сотрудничеством с БКИ брокер еще больше может облегчить работу банку по проверке платежеспособности заемщиков.

Александр ГРЕБЕНКО:
Мы сотрудничаем с БКИ, и видим важность получаемой информации о потенциальных заемщиках.

Диана МАШТАКЕЕВА:
АКБ активно сотрудничает со многими БКИ, представленными в России. Бесспорно, информация, получаемая кредитно-брокерскими компаниями, важна и необходима. Но с увеличением объема выдаваемых кредитов, сохраняется тенденция роста просроченной задолженности по кредитам. По проведенным соцопросам АКБ, среди представителей банковского сообщества и населения, одними из основных причин нарастающей проблемы просроченной задолженности по кредитам являются низкая финансовая грамотность населения и намеренное заблуждение населения о ставке кредитования со стороны банковских учреждений. Соответственно накоплены негативные сведения в бюро кредитных историй потребителей кредитов, которые стали невольными заложниками данной ситуации. Для страны в целом соотношение в динамике роста выдачи кредитов и просроченной задолженности не критично, но за цифрами стоят судьбы людей, которые, попав в «черные списки», не имеют ни единой возможности реабилитировать себя, учитывая, что на сегодня они полностью исполнили свои обязательства перед кредитором. Данный вопрос активно обсуждался на съезде АКБ, проходившем 24 ноября этого года. Участники съезда пришли к выводу, что данная ситуация является грубым нарушением прав потребителей. Нужны кардинальные меры – необходимо провести информационную амнистию, подразумевающую «обеление» кредитных историй тех граждан, которые на сегодня в полном объеме исполнили свои обязательства перед банком. Информационная амнистия сегодня является не только социально значимым проектом для населения, но и актуальна для развития кредитования в целом.

Эльмира Гайнутдинова:
Повлияет ли повышение финансовой грамотности населения на развитие кредитного брокериджа?

Евгений ПЕН:
Чем выше финансовая грамотность населения, тем меньше требуются услуги посредников.

Максим ГОЛЬДБЕРГ:
В США и Европе на долю посредников приходится более 50% продаж ипотечных продуктов.

Ян АРТ:
Не согласен. Скорее наоборот. Чем выше грамотность - тем выше доходы. Чем выше доходы - тем логичнее нанимать профессионала. Понятно, что, например, в автокредитовании я обойдусь без брокера, а при ипотеке он мне жизненно необходим.

Александр ГРЕБЕНКО:
Совершенно не согласен с Яном. В автокредитовании при самостоятельном обращении клиентов в Москве средний процент одобрения не более 30-ти. Далее, наша работа а автосалоне подняла процент продаваемых в кредит автомобилей с 28-ми до 52-х.

Евгений ПЕН:
Согласен, что по ипотеке вопрос особый, но давайте не брать в пример западный опыт, там клиенту-заемщику предоставляется комплекс услуг. Клиент никуда не ходит и не бегает, в ряде случаев и в банк не ходит. Но это не про нас и не про наши законы.

Александр ГРЕБЕНКО:
Ничто не мешает и в наших условиях работать дистанционно. "КФК" организовывает ипотечные кредиты для жителей любого населенного пункта РФ.

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ:
Да повлияет - к посредникам станут чаще обращаться, потому что с ними выгодно.

Ян АРТ:
Думаю, что повлияет с точки зрения качества клиента и его побудительных мотивов. Сейчас большинство клиентов идут к брокерам, потому что НЕ ЗНАЮТ как получить кредит. В перспективе к брокеру пойдут те, которые видят в брокере АГЕНТА своих интересов, профессионала, который решает их задачи.
Простой пример: если я, например, буду брать ипотеку, то обращусь к брокеру, потому что его вознаграждение меньше, чем мой потенциальный доход за то время, которое я потратил бы на решение этого вопроса сам.
Это куда более перспективный подход, чем зарабатывать на финансовой безграмотности.

Евгений ПЕН:
С таким подходом - согласен!

Диана МАШТАКЕЕВА:
Программа банкизации страны в России является сегодня национальной программой развития страны в целом. Уверена, чтобы сделать страну экономически мощной, социально защищенной и политически стабильной, неважно как называется государство, сегодня крайне необходимо форсированными темпами развивать весь арсенал кредитных инструментов – основу любой эффективной экономики. Темпы роста кредитования продолжают набирать обороты. В то же время следует четко осознавать, что ни быстрое развитие банковской инфраструктуры, ни поступление в регион значительных инвестиционных и финансовых ресурсов не улучшат жизнь наших граждан, особенно в краткосрочной перспективе, если они сами не будут правильно использовать те возможности, которые предоставляет им развитая региональная банковская сеть.
В ближайшее время банки, по мнению экспертов, будут бороться за заемщиков не путем снижения ставок, а путем расширения и модернизации продуктового ряда, путем улучшения качества обслуживания, внедрения новых технологий, позволяющих оформлять кредиты в более короткие сроки. Основная задача в этом вопросе – создание максимально выгодных и удобных условий доступа заемщика к финансовым ресурсам.
Профессиональные кредитные брокеры – важный элемент современной кредитно-финансовой сферы, носящий социально-значимый характер деятельности.
Возможно кому- то покажется преувеличенна роль общественной значимости профессии -кредитный брокер, но данный факт на сегодня подтверждается практикой. В России исторически сложилось определенная настороженность в восприятии граждан и общества к системам кредитования и финансирования, к банковской системе в целом. Сегодня особенно важно изменить данное восприятие путем информирования и разъяснения граждан о роли и значении кредитования. Деятельность кредитного брокера направлена на предоставление информационного ресурса, ориентирование и разъяснение гражданам и организациям по вопросам кредитования и финансирования, сопровождение кредитно-финансовой сделки и послекредитного обслуживания. Кредитный брокер на сегодня - единственный центр во многих территориальных центрах России, по сбору наиболее полной и обработанной информации по кредитным и финансовым продуктам. Потому как, рекламы отдельно взятых банков достаточно для продвижения определенных продуктов конкретного банка, а сегодня важно информировать население о всех возможностях, которые предоставляют кредитные организации.
На протяжении всего года АКБ активно занималась работой по повышению финансовой грамотности населения посредством проведения бесплатных семинаров и публичных лекций. Вела разъяснительную работу, касающуюся проблемных вопросов в кредитно-финансовой сфере, проводила исследования рынка по новейшим программам кредитования и финансирования, стала инициатором разработки программ кредитования и внедрения их на межрегиональном уровне, в том числе обменом опытом на межбанковском уровне. Провела многочисленные круглые столы на тему : «Взаимодействия кредитных брокеров и финансовых институтов». Данные мероприятия посетили и приняли в них активное участие представители федеральных и региональных банков, представители законодательной и исполнительной власти, региональные отделения Центрального банка, кредитно-брокерские компании из многих регионов нашей страны, что еще раз подчеркивает актуальность поставленных задач АКБ и пути их решений.

Юлия ЛОКШИНА:
Вопрос к Яну Арту. Вы как-то заявили, что деньги в России еще не обросли традициями. Что имеется ввиду – неумение управлять или отсутствие стабильности?

Ян АРТ:
Есть такие понятия как фиксированное и нефиксированное право. Последнее - это что-то вроде "общественного договора", почти по Руссо. Вот об этом и речь. То есть вокруг денег не сформировались правила игры, правила хорошего тона, правила жизни. Ни у тех, кто управляет деньгами, ни у тех, кем они управляют. И это зачастую большая проблема, чем какие-то пробелы в законодательстве. Уверен, что профессиональные финансисты это чувствуют.

Александр Зарщиков:
Вопрос к г-ну Корчагину. В начале осени были сообщения об инвестициях Кредитмарту на развитие филиальной сети. В каких городах и как сеть продвигается?

Николай КОРЧАГИН:
Филиальная сеть "Кредитмарта" продолжает расти. В настоящее время компания представлена в Москве, Санкт-Петербурге, начали операционную деятельность офисы в Омске, Ростове-на-Дону, Новосибирске, Екатеринбурге, до конца года планируется ввод в строй офисов в Казани и Тюмени. Мы полагаем, что в ближайшие годы "точка роста" рынка финансовых услуг сместится из двух столиц (Москвы и Санкт-Петербурга) в регионы, и наращивание регионального присутствия является одной из ключевых составляющих успеха.

Наталья Посадова:
Исходя из американского опыта, большинство кредитных брокеров, реботающих с населением, являются своего рода интернет-операторами? Как участники рынка оценивают перспективы использования интернета в работе. Есть ли смысл развивать филиальную сеть (вкладывая значительные средства), когда большинство регионов можно охватить посредством "виртуального" общения?

Максим ГОЛЬДБЕРГ:
Интернет-портал никогда не сможет выслушать проблему конкретного клиента и предложить ему несколько вариантов решения, а именно это необходимо клиентам. e-business - это, конечно, серьезно, но сегодня нашим клиентам нужна помощь профессионального консультанта, его поддержка и умение добиться результата, защищая интересы клиента в банке и других финансовых институтах. Физическое присутствие в регионах необходимо и является залогом успеха в конкурентной борьбе компаний на рынке.

Иван ЗАХАРОВ:
Интернет можно рассматривать как один из альтернативных источников получения связи с клиентом, причем на сегодня самый дешевый. Не думаю, что действительно возможен охват большинства регионов без «живого» присутствия, но виртуальные контакты значительно удешевляют процесс, и, кстати, во многом приносят неплохой уровень качества.

Юлия ВЕРБИЦКАЯ:
Интернет-брокеридж - очень перспективное направление, поскольку все большее количество продаж разнообразных продуктов (от книг до кредитов) происходит посредством Интернета.
Безусловно, ипотека самый сложный кредитный продукт, и продажа ее только посредством Интернет-коммуникаций будет связана со множеством трудностей, однако, тот, кто сможет решить эту задачу, займет значительную долю рынка ипотеки.

Антон ГАЗЕТОВ:
Полагаю, что у Интернет-оператора можно получить Интернет-деньги и купить Интернет-дом. Интернет это только технический помощник для экономии время и облегчения коммуникаций.

Диана МАШТАКЕЕВА:
В современном, быстро меняющемся мире, развитие любого бизнеса не возможно без инновационных продуктов. Такую возможность нам дает использование интернет-технологий. Сегодня создание эффективных и оперативных механизмов для развития взаимоотношений банк - кредитный брокер – клиент, соответственно разработка и внедрение инновационных интернет-технологий в кредитном брокеридже - одна из основных задач АКБ.
В настоящее время для партнеров и членов Ассоциации Кредитных Брокеров (АКБ) портал Pro-Credit.ru совместно с АКБ вводит ряд информационных сервисов, обеспечивающих более эффективную работу на российском кредитном рынке.
Предложенный формат взаимодействия портала Pro-Credit.ru, возможность подать клиентами он-лайн-заявку на кредит в российские кредитные организации, позволяет кредитным брокерам, участникам системы оперативно получать и обрабатывать дополнительную клиентскую базу, используя при этом минимум затрат и время. Данная программа, возможно, является одним из продолжений конструктивного разговора по внедрению интерактивной системы разработанной АКБ. Эти две технологии, по своей сути, аккумулируют базу данных клиентов, что уже вызвало интерес у банковского сообщества.

Юлия Локшина:
На рынке брокериджа работают уже два профессиональных объединения. Как они собираются сосуществовать - мы увидим сотрудничество или все же соперничество?

Ян АРТ:
Сотрудничество. Но подробнее на этот вопрос логичнее ответить председателю совета ФПКБ Василию Белову и президенту АКБ Диане Маштакеевой.

Василий БЕЛОВ:
Уровень профессионального объединения определяется уровнем его участников. Мы определили критерии, по которым тот или иной брокер может стать членом Федерации профессиональных кредитных брокеров (ФПКБ). Если брокер соответствует этим критериям - пожалуйста, мы рады видеть его в наших рядах и вместе решать задачи, поставленные рынком. Ни с кем соперничать в плане общественной деятельности мы не собираемся.

Диана МАШТАКЕЕВА:
Уровень профессионального объединения, по мнению АКБ, определяется прежде всего целями и задачами профессионального объединения, определением методов и стандартов деятельности профессиональных кредитных брокеров, осуществлением конкретных проектов, направленных на развитие и становление кредитного брокериджа. В настоящее время нет единых стандартов взаимоотношений между брокерами и банками; уровень знаний кредитного брокера оставляет желать лучшего, отсутствует надзор со стороны законодательной и исполнительной власти за деятельностью кредитных брокеров. Как следствие, на рынке кредитно-финансовых услуг действуют тысячи «черных» кредитных брокеров. В целом, рынок диктует свои условия - необходимость внедрения определенных критериев профессиональной пригодности.
Деятельность АКБ сегодня вышла за пределы сугубо кредитных брокеров, уверенна, применять термин «соперничества» в данном разговоре не уместно. Думаю, что объединение усилий в определенных вопросах позволит совместными усилиями решить многие задачи как для развития кредитного брокериджа в частности, так и для дальнейшего перспективного развития кредитно-финансовой системы страны в целом.

Евгений Замковский:
Можно ли прогнозировать, что рынок кредитного брокериджа будет лицензироваться или сертифицироваться?

Василий БЕЛОВ:
Регулировать рынок необходимо. Безусловно, должны быть определены четкие критерии, которые выделяли бы профессионалов - брокеров. Перво-наперво необходимо усовершенствование законодательства в этой сфере, в частности. принятие закон о кредитном брокеридже, который бы определял, что это за отрасль, по каким правилам работают ее участники. А то, в какой форме будет происходить регулирование рынка, скажем, будет ли это именно лицензирование, требует отдельного обсуждения между профессиональными участниками и представителями законодательной власти.

Александр ГРЕБЕНКО:
Не ранее чем через 5 лет.

Ян АРТ:
Александр, а почему такой срок? Считаете, что рынок настолько не готов?

Александр ГРЕБЕНКО:
Потому что рынок необходимо для начала сформировать. Когда на рынке будут тысячи, а еще лучше десятки тысяч компаний, можно будет говорить о саморегулируемых организациях и о прочих объединениях. И уже после этого о законодательном регулировании. В 2-3 года рано детям ходить в школу - будут проблемы с психикой.

Антон ГАЗЕТОВ:
Полностью согласен с Василием Беловым: необходимы единые правила и стандарты работы кредитных брокеров. Какой механизм будет использован для реализации этой задачи - покажет время и позиция профессиональных участников рынка. В любом варианте это в первую очередь выгодно заемщикам.

Максим ГОЛЬДБЕРГ:
Такой вариант развития событий вполне вероятен. Возможны два пути: государство сделает работу брокеров лицензируемой и жестко ее регламентирует или будет создана саморегулируемая организация. В любом случае лицензирование и сертификация будут преследовать и преследуют уже две цели: провозглашаемую - очищение рынка от черных и серых игроков; скрытую - консолидация рынка и отсеивание/поглощение мелких игроков.

Диана МАШТАКЕЕВА:
Сегодня регулирование рынка кредитно-финансового брокериджа регламентируется общими нормами законодательства. Существует два пути дальнейшего развития: лицензирование, либо издание закона о кредитном брокеридже. Сегодня государство склонно уходить от регулирования деятельности в формате лицензирования. За последние несколько лет тенденция очевидна. Модель саморегулирования рынка на основе добровольной сертификации по опросам среди кредитно-брокерских организаций и финансовых институтов, банков, является наиболее приемлемым.

Наталья Посадова:
Вопрос к крупным московским компаниям: по мере экспансии в регионы, не возникает ли отторжения со стороны населения в связи с тем, что в регионах люди достаточно консервативны и настороженно относятся к агрессивному вторжению москвичей? Как складываются отношения с «местными» игроками рынка?

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ:
У Независимого Бюро Ипотечного Кредитования замечательные отношения с местными участниками рынка во всех 40 регионах, в которых открылись наши компании партнеры.

Василий БЕЛОВ:
Население в регионах, как правило, радостно приветствует появление на их рынке крупной компании, которой можно доверять решение сложных вопросов, связанных с получением кредита. Что касается местных игроков, то с ними возникают отношения здоровой конкуренции или сотрудничества, если речь идет о функционировании в рамках Федерации профессиональных кредитных брокеров (ФПКБ).

Наталья Посадова:
Компании из каких регионов уже вступили в Федерацию?

Ян АРТ:
Сейчас идет оргпериод в работе ФПКБ - открытие счета, офиса и сайта. Предварительные заявки на вступление подали 12 компаний, в том числе из регионов. В январе будет полная информация на сей счет.

Галина Кириллович:
У профессиональных объединений кредитных брокеров есть уставы или внутренние правила, регламентирующие их деятельность?

Василий БЕЛОВ:
У Федерации профессиональных кредитных брокеров (ФПКБ), безусловно, такие документы есть, как и исполнительный орган, который занимается всеми организационными и техническими вопросами Федерации, а также ее развитием.

Ян АРТ:
Информация о ФПКБ, в частности, присутствует в специальном разделе на портале Про-Кредит.ру. А в январе открывается сайт ФПКБ.

Диана МАШТАКЕЕВА:
Ассоциация кредитных брокеров (АКБ) образована в феврале 2006 года и претерпела ряд конструктивных изменений, как в определении уставных целей и задач профессионального сообщества, так и в организационно-правовой форме. За период деятельности нами были разработаны Кодекс этики кредитного брокера, Положение о деятельности профессионального сообщества и другие необходимые документы, позволяющие эффективно работать в направлении достижения поставленных целей и задач. Вся документация вывешена на официальном сайте Ассоциации Кредитных Брокеров www.akbr.ru.

Вероника Лизуро:
Банки заинтересованы в развитии кредитного брокериджа?

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ:
Без сомнения - это единственный способ сделать ипотеку по-настоящему массовой. Сейчас необходимо наладить процесс взаимодействия. На Западе это работает именно так.

Александр ГРЕБЕНКО:
Кредитные брокеры - самый эффективный канал продаж банковских продуктов.

Василий БЕЛОВ:
Конечно, заинтересованы. Кредитные брокеры - не просто серьезные "поставщики" заемщиков для банков. Брокеры приводят проверенных, качественных заемщиков - тех, которые уже гарантированно возьмут в банке кредит, и которые проходят по стандартам данного банка.

Евгений ПЕН:
Через некоторое непродолжительное время, кредитный брокер станет одним из звеньев продаж банковских услуг.

Диана МАШТАКЕЕВА:
В ближайшее время банки, по мнению экспертов, будут бороться за заемщиков не путем снижения ставок, а путем расширения и модернизации продуктового ряда, путем улучшения качества обслуживания, внедрения новых технологий, позволяющих оформлять кредиты в более короткие сроки. Основная задача в этом вопросе – создание максимально выгодных и удобных условий доступа заемщика к финансовым ресурсам.
Развитие тесного взаимоотношения между банками и кредитными брокерами является одним из механизмов расширения и внедрения банковских продуктов гражданам и организациям, следственно, большинство финансовых учреждений с готовностью сотрудничает с кредитными брокерами. Оценивая перспективы развития кредитно-финансовой системы в целом, можно говорить с уверенностью, что многие кредитные брокеры заменят front-офисы банков.

Евгений Замковский:
Увеличение процентных ставок, ужесточение клиентского отбора, сокращение числа участников ипотечного рынка и т.д. как все это повлияло на бизнес кредитных брокеров?
Уменьшение притока длинных денег у банков привело ли к изменению в структуре кредитного портфеля брокеров и сокращению в нем доли ипотеки?

Максим ГОЛЬДБЕРГ:
Клиентов не стало меньше, спрос на услуги компании "Финмарт" продолжает оставаться предельно высоким. Клиенты стали с чуть большей опаской смотреть на рынок кредитования, но работа брокера и заключается в том, чтобы прояснить для клиента его возможности в существующих реалиях. Несмотря на легкие потрясения осени, ипотека продолжает оставаться востребованным и, пожалуй, наиболее интересным для работы продуктом.

Василий БЕЛОВ:
Как такового уменьшения не произошло. Брокеры наблюдали в течение осени 2007 г., что многие банки ужесточили свои требования к заемщикам, и из-за этого стали затягиваться сроки рассмотрения заявок. Но для самих брокеров, судя, во всяком случае, по практике "Фосборн Хоум", кризис ликвидности обернулся положительной стороной - люди испугались повышения ставок и участившихся отказов в кредитах при обращении в банки напрямую и стали чаще приходить за помощью к брокерам.

Александр ГРЕБЕНКО:
Некоторый спад был в сентябре. Показатели ноября и декабря самые высокие за 2007 год.

Юлия ВЕРБИЦКАЯ:
Так как ипотека – явление, исторически себя уже оправдавшее, то вне зависимости от мировых кризисов ликвидности либо каких-то других событий или потрясений в долгосрочной перспективе можно прогнозировать лишь рост объемов этого вида кредитования.
Конец 2006 г. - первая половина 2007 г. обострили конкурентную борьбу между банками и привели к «излишней» либерализации требований к заемщикам некоторыми банками. Кризис ликвидности произвел на них «отрезвляющий» эффект, что, несомненно, полезно и своевременно.
Если же говорить о нашей компании, то мы не наблюдаем уменьшения числа потенциальных клиентов на ипотеку.

Антон ГАЗЕТОВ:
В течение осени многие банки ужесточили свои требования к заемщикам. Для брокеров, оценивая результаты ипотечного брокера "Ипполит", кризис обернулся положительной стороной. Мы отмечаем значительное увеличение спроса на наши услуги, заемщикам необходим профессиональный консультант и персональный помощник - ипотечный брокер.

Евгений Замковский:
Насколько существенно изменятся в 2008 годы темпы роста объемов кредитования? Ваш прогноз. Не считаете ли Вы, что изменения на кредитном рынке это переход количества в качество, которое должно привести к сокращению доли рисковых кредитов? Увеличение ставок по депозитам способствует увеличению числа вкладчиков, а рост процентных ставок по кредитам уменьшил ли спрос на них? В свете последствий ипотечного кризиса в США, что изменилось в связке банк - кредитный брокер? Можно ли сказать, что действия ЦБ полностью локализовали напряженную ситуацию на кредитном рынке? Смог ли банковский сектор, самостоятельно (т.е. без действий ЦБ) устоять при кризисе ликвидности?

Василий БЕЛОВ:
752 млрд. руб. - прогноз по выдаче ипотечных кредитов в России на 2008 г. Это в 1,4 раза больше, чем в 2007 г. В 2008 г. «ФОСБОРН ХОУМ» не прогнозирует такого же ускоренного роста по выдаче ипотечных кредитов, как в уходящем году. Причина в кризисе ликвидности и, как следствие, росте ставок и ужесточении требований к заемщикам

Александр ГРЕБЕНКО:
Никаких значительных изменений в работе банковского сектора не произошло. Финансовый рынок России растет и развивается.

Юлия ВЕРБИЦКАЯ:
Масштабы ипотечного кредитования будут зависеть только от спроса, а он будет только увеличиваться исходя из того, что на сегодня в России альтернативы ипотеке нет, другие варианты кредитования, например строительно-сберегательные кассы, показали свою неэффективность. У населения растут доходы, и увеличиваться масштабы ипотечного рынка будут вне зависимости от того, какими будут ставки по кредитам.

Евгений Замковский:
А что, строительно-сберегательные кассы уже где-то запущены? Ведь обещанный процент по ним, если не ошибаюсь, 8%?

Диана МАШТАКЕЕВА:
Потенциал развития кредитного рынка бесспорно высок. Кризис ликвидности позволил всем участникам кредитно-финансовых отношений (банк, брокер, клиент) посмотреть и оценить рынок кредитования совершенно с другой стороны. Сегодня наиболее остро на данную ситуацию реагирует рынок кредитно-финансовых отношений в регионах. К сожалению, действия ЦБ не смогли в полном объеме повлиять на сложившуюся ситуацию. Многие региональные банки до сих пор находятся в состоянии «напряжения и ожидания», а лимита по выдаче кредитов у федеральных банков не хватает для полного удовлетворения запросов потребителей. Если рассмотреть динамику роста выдачи ипотечных кредитов по отношению к запросам клиентов, то, согласно данным региональных поверенных АКБ она уменьшилась вдвое.
Деньги вкладчиков всегда оставались интересным сегментом рынка. Учитывая сложившуюся ситуацию, политика многих банков будет направлена на развитие данного направления. Для банков данный продукт уже не кажется столь дорогостоящим в плане привлечения финансирования, потребителю не столь рисковым, страхование стало хорошим гарантом. Считаю, единственное, что необходимо для развития данного сегмента рынка – активная разъяснительная работа с населением. Уверена, что АКБ будет достаточно активно способствовать этому по всей территории России.
Что касается ужесточения процентной ставки, андерайтинга клиентов и других изменений на кредитном рынке - это прогнозируемый переход от количества в качество, которое, бесспорно, должно привести к сокращению доли рисковых кредитов. Но данное обстоятельство не сказалось особо на активности клиентов. Напротив, запросы по кредитованию выросли и перспектива дальнейшего роста очевидна.

Разместил:Юля | Дата:28.12.2007

[ Напечатать статью | Отправить другу ]

Рейтинг статьи

Средняя оценка:

0.00/0

Всего голосов:

Нет комментариев. Почему бы Вам не оставить свой?

Вы не можете отправить комментарий анонимно, пожалуйста зарегистрируйтесь.